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金融扶贫

全国金融扶贫培训班交流材料之一

来源:金融站     日期:2018-07-12     浏览量:1320

金融扶贫培训班材料之一

 

 

 

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

国务院扶贫办

 20187


 

   

 

一、大会发言材料

1. 坚持户贷户用户还  推广“一自三合”模式

   确保扶贫小额信贷又好又快发展

安徽省扶贫办(1

2. 不忘初心  勇担使命  为脱贫攻坚贡献农金力量

安徽省农村信用社联合社6

3. 四个坚持”  做到四个确保

   推动扶贫小额信贷快速健康发展

中共马鞍山市委  马鞍山市人民政府10

4. 广“一自两合” 促进产资融合

   进一步加快贫困群众增收脱贫步伐

中共灵璧县委  灵璧县人民政府15

5. 精准聚焦  多层推进  全程管控

扶贫小额信贷四川模式显实效

人民银行成都分行19

6.“六个到位”保障扶贫小额信贷健康发展

江西省扶贫和移民办公室(27

7. 加强规范管理  注重安全效益

  确保扶贫小额信贷健康可持续发展

湖南省扶贫开发办公室(31

二、书面交流材料

1. 建立三项机制  破解三大难题

   将金融扶贫工作做深做广做持久

河南省三门峡市(39

2. 贷后强管理  资金保安全

卢氏县扶贫小额信贷贷后管理经验材料

河南省卢氏县47

3. 协同推进  精准滴灌

金融扶“三驾马车”协同推进的郧阳实践

湖北省郧阳区(55

4. 扶贫小额信贷——脱贫富民“金钥匙”

宁夏自治区盐池县72


 

 

坚持户贷户用户还  推广“一自三合”模式

确保扶贫小额信贷又好又快发展

安徽省扶贫办

 

扶贫小额信贷是做好金融精准扶贫、打好精准脱贫攻坚战的有力抓手。近年来,安徽省委、省政府认真贯彻习近平扶贫思想,高度重视扶贫小额信贷工作,精心组织,扎实推进,取得了明显成效。2017年,全省扶贫小额信贷当年累放158.46亿元,居全国第2位。今年以来,全省进行再动员、再部署,压实责任、创新模式、加强调度,取得阶段性成效。根据全国扶贫开发业务协同子系统截至76日的数据,今年1—6月份,全省累计发放贷款96.94亿元(历年累计发放贷款270.51亿元),居全国第2位,超额完成全年目标任务。其中,全省4月份当月发放贷款12.37亿元、5月份发放34.67亿元、6月份发放45.03亿元,连续3个月当月发放贷款位居全国第1位。主要做法(五一五强五保)是: 

    一、围绕一个中心,强化组织领导,确保“贷得到”。紧紧围绕加快产业扶贫发展、激发贫困群众内生动力、促进增收脱贫这一工作中心,强化组织领导,着力引来扶贫小额信贷源头活水。一是坚持高位推动。省委书记锦斌、省长国英多次作出重要指示,曙光副省长亲自部署推动,并建立省市支持、县负总责、乡(镇)村落实的扶贫小额信贷工作机制。二是加强顶层设计。研究出台《关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见》《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》等文件明确政策执行要点、风险管控、监测考核等要求。三是精心组织实施。省政府召开全省扶贫小额信贷工作现场会部署安排将扶贫小额信贷纳入全省扶贫开发“重精准、补短板、促攻坚专项整改行动重要内容加以推动努力实现符合条件、有贷款意愿的贫困户“应尽贷”。

    二、推广“一自三合”模式,强化机制创新,确保贷得准坚持精准方略和户贷户用户还方向,瞄准有评级授信、有劳动能力、有贷款意愿和产业发展需求的贫困户,创新推广扶贫小额信贷“一自三合”模式。一是户贷户用自我发展模式。即,有自主发展能力和发展条件的贫困户,通过户贷户用自我发展扶贫产业,独立生产经营实现增收脱贫。二是户贷户用合伙发展模式。贫困户与贫困户,或与一般农户,或者能人大户、农民合作社、致富带头人等新型农业经营主体开展代种代养、租赁、托管、订单生产等合伙生产经营,通过互帮互助带动贫困户共同发展产业,形成抱团发展的合力。三是户贷社管合作发展模式。即,贷款贫困户加入或抱团成立特色种养业、手工业专业合作社,合作社提供产前培、产中指导、产后销售等一条龙服务,统一采购原材料,统一标准生产加工,统一销售,让贫困群众在参与中学有标杆、干有标准,学习技术、学会经营,变输血造血,形成脱贫致富长效机制。四是户贷社管合营发展模式。,贷款贫困户加入或抱团成立农民合作社,与龙头企业等新型经营主体协作合营,成立新的经营主体,并确立抱团贫困户的主体地位和合作社的经营主导权,引入和发挥龙头企业等新型经营主体的资金、技术、信息、销售和服务优势,充分发挥新型经营主体的带动作用保证合作社和贫困户资金安全、稳定收益和生产就业能力提升。

    三、坚持一体化推进,强化要素保障,确保贷得快对重点贫困县和非贫困县、对贫困村和非贫困村,在部署安排、工作责任、要素支持、调度督查等方面一个标准对待、一体化推进,加快扶贫小额信贷政策落地见效。一是压紧压实责任。把扶贫小额信贷实施情况纳入市县脱贫攻坚工作成效年度考核的重要内容广泛推行扶贫小额信贷业务分片包干制度做到奖惩挂钩二是强化干部帮扶。驻村扶贫工作队、村扶贫专干、贫困户帮扶联系人把推动扶贫小额信贷作为重要帮扶任务,积极配合做好政策宣传、贷款办理、项目实施、诚信教育、还本付息等工作。三是加大财政投入。省财政通过盘活存量资金,今年已下拨扶贫小额信贷贴息补助资金4.2亿元。四是优化金融服务。完善县乡村三级金融服务体系,优化业务办理流程,简化审批环节,提高放贷效率,实现“基础金融不出村”五是加强调度督查。坚持“周点评、通报制度,加强调度约谈。不定期开展督查暗访,加强问题反馈和整改,有力促进了扶贫小额信贷工作的开展。

四、做好一条龙服务,强化产业支撑,确保用得好。积极开展贷款贫困户发展产业的一条龙服务,使贷款贫困户发展产业有路子、有项目、有带动、有效益。一是逐户制定脱贫计划。坚持因地制宜、循因施策,帮助贫困户理清发展思路,制定脱贫计划,选准选好产业项目,帮助找准增收门路。二是全面建立扶贫项目库。目前全省有扶贫开发任务的70个县(市、区)已全部建立县级脱贫攻坚项目库,为贷款发放提供了项目储备,确保扶贫小额信贷投入有项目、有产业三是全面推广“四带一自”产业发展模式。全面推广各类园区、龙头企业、农民合作社、能人大户(家庭农场)带动和贫困户自主调整种养结构发展生产的“四带一自”产业发展模式,建立完善紧密型利益联结机制,支持和带动贷款贫困户大力发展特色产业增收脱贫。四是大力开展贫困地区农产品产销对接。创新产销对接方式,积极举办贫困地区农产品产销对接活动,推进贫困地区农产品进高校、进社区、进电商等产销对接“八进”行动,在合肥周谷堆农产品批发市场设立贫困地区农产品展示展销专区,搭建产销对接平台和载体,让贫困地区更多的优势特色农产品走向大市场。

    五、坚守一个底线,强化风险管控,确保还得上。切实把小贷资金安全作为重要任务,着力防范化解金融风险,守住安全底线。一是健全完善风险补偿金制度。按照1:10左右的放大倍数,科学合理安排风险补偿金,目前全省已建立风险补偿金18亿元以上。同时,强化风险补偿金的使用管理,严格执行不良贷款率超3%暂停业务的规定,逾期贷款限期整改,对表销号。二是大力发展保险扶贫。积极探索将农业保险、扶贫小额信贷保证保险、人身意外伤害保险等险种打包创设扶贫特惠保充分发挥保险的风险保障功能,为产业发展、贫困户增收和贷款安全装上“安全阀”三是建立完善农村信用体系。通过宣传教育引导,提高贫困户的守信意识,规范贫困户贷款行为,让贫困户明白扶贫小额信贷有借有还的基本属性,从思想源头上预防道德风险发生。四是认真排查处置存量户贷企用贷款。逐户检查实际用款企业的生产经营情况及风险状况,建立台账,逐户落实专职信贷人员的管理责任,风险苗头性问题及时果断处置。五是加强大数据风险监控。开发应用省级扶贫小额信贷大数据平台,加强监测分析,对即将到期、已经到期的扶贫小额信贷及时提前预警提示,及时提醒贫困户按期还款,确保扶贫小额信贷健康有序发展


 

 

不忘初心  勇担使命

为脱贫攻坚贡献农金力量

安徽省农村信用社联合社

 

党的十八大以来,在省委、省政府的坚强领导下,在省扶贫办和有关部门的组织指导下,全省农商银行系统认真贯彻落实中央和省关于坚决打赢脱贫攻坚战的决策部署,充分发挥农商行系统扎根农村、贴近“三农”的优势,以舍我其谁的使命担当,坚持高起点规划、精细化运作、全方位推进,着力加大扶贫信贷投放,跑出了“加速度”,发出了“最强音”。20186月末,发放各类扶贫贷款余额299.6亿元,其中2017年以来,累计投放扶贫小额信贷201.5亿元,占全省87%以上,余额达193.06亿元、支持50.47万户,增量、增幅均领跑全省、高于全国。主要做法如下:

第一,字当头,为工作推动建模

一是坚持规划先行。20156月,省联社率先与省扶贫办推动实施扶贫小额信贷工作,当年累计向8.15万建档立卡贫困户发放贷款15.34亿元,为后续工作探索了“经验”、做实了“铺垫”。中央和省关于打赢脱贫攻坚战的决定作出之后,20161月我们迅速出台了《全省农村商业银行“十三五”期间金融扶贫工作计划与实施方案》,确立了以扶贫小额信贷为主线的工作思路,全面拉开了全省农商银行系统服务脱贫攻坚大幕。

二是坚持全面覆盖。在扶贫部门的主导推动和有关方面支持下,各地农商银行加快实施了对建档立卡贫困户的“全覆盖”评级、“网格化”管理和“一对一”服务,集中政策、资金和项目资源,形成了“统起来抓、分开来做”的工作机制。目前,累计精准对接贫困户达103万户,已授信68.8万户,授信率达70%以上,基本做到了不留空白、应贷尽贷。

三是坚持压实责任。金融扶贫能否做到精准高效,关键在作风踏实,关键在责任落实。首先,做到组织到位。省联社和农商银行分别落实一把手负责制,层层建立包保“责任制”、分好“责任田”、签下“任务书”,形成了上下同心、全局联动的工作局面。第二,做到调度到位。坚持“周调度”“月通报”和“片督导”的办法,不断增加工作强度,冲刺各项目标任务。第三,做到考核到位。把扶贫小额信贷纳入农商银行经营目标考核和高管履职评价之中,加大单项考核力度,做到奖罚并重、严格兑现。

第二,字用招,为政策落实增效

一是用好“明白纸”,扫除政策宣传“盲点”针对广大贫困户不知道扶贫小额信贷“怎么贷”“找谁贷”“贷多少”“如何用”“怎么还”等困惑,省联社统一制作了扶贫小额信贷“明白纸”,各农商银行集中投放了90余万份,将信贷政策和经办信贷人员姓名、联系方式等张贴到网点、公示到村部、送达到农户,确保贫困“家家知晓、人人明白”。

二是绘制流程图,打通贷款发放堵点省联社将扶贫小额信贷分为直接支持型和间接带动型,分别制定贷款流程图,简化贷款手续,减少办贷节点,实行限时办结,大大提高了办贷效率。同时,将扶贫小额信贷借款人年龄上限由原60周岁放宽至65周岁;针对贫困户夫妻双方有一方因外出务工等原因无法同时现场签字问题,将贷款合同由夫妻双签调整为可以一方单签

三是打造联结链,切中产业扶贫痛点为有效解决农村创业有意愿缺资金、有资金缺劳力、有劳力缺项目的困境,农商银行充分发挥人缘地缘优势,积极作为,多方对接,特别是户贷企用模式叫停后,结合四带一自产业扶贫模式,在贫困户自愿和参与的两项原则基础上,有效推动互助脱贫、合作脱贫,创新优化信贷流程,形成了政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢的扶贫信贷投放新模式。

第三,字为本,为管控风险筑底

一是防范操作风险。一方面,坚持户贷户用户还方向,以制度先行、规范引路为前提,贷前严把准入关、用途关,贷中严把流程关、责任关,贷后加大检查力度,确保每一笔信贷资金都能“管得住、用得准”。另一方面,考虑到扶贫小额信贷涉及面广、管理难度大,我们将贷款审批权限下放到基层网点,与有关部门联动开展集中办理、集中审批和集中发放,不仅提高了办贷效率,也便于“就近管理”和“网格管理”。

二是防范道德风险。一方面,通过多渠道和多形式,广覆盖、常态化加强诚信教育,与农村信用体系建设和法治宣传紧密结合,着力营造“人人讲诚信”的浓厚氛围。另一方面,严格落实扶贫小额信贷公开公示制度,接受社会监督,防止“贷而不用、贷而他用”。2017年,全省农商银行系统内组织了一次大规模的扶贫小额信贷专项检查行动,防止信贷人员“不作为”“乱作为”,从而引发道德风险。

三是防范市场风险。在地方政府和扶贫部门的支持下,我省扶贫小额信贷初步建立了风险补偿、保险保障等风险共担体系。特别加强“户贷企用”风险管控,实行“名单制”“台账式”管理,及时隔离贫困户与企业关系,防止企业经营不善,出现风险转嫁。今年以来,“户贷企用”模式贷款已净下6.9亿元。下一步,我们将进一步加强贷后管理,根据需要及时办理展期、续贷,加大到期、逾期贷款预警和清收力度,最大限度降低贷款风险,确保扶贫小额信贷健康有序发展。

 


 

 

着眼“四个坚持” 做到“四个确保”

推动扶贫小额信贷快速健康发展

中共马鞍山市 马鞍山市人民政府

近年来,马鞍山市认真落实中央和省委、省政府的决策部署,聚焦贫困人口,积极采取措施,探索出金融领域精准扶贫的有效途径,实现了扶贫小额信贷贫困村与非贫困村全覆盖、贫困户帮扶由“输血”向“造血”的转变。2017年全市累计发放扶贫小额信贷34107.4万元,惠及贫困户8913户,当年贫困户获贷率为58.88%,居全省第1位。今年以来,我市继续加大扶贫小额信贷投放力度,完善思路,创新模式,有效解决了贫困户产业发展资金短缺的问题。16月份,全市共发放扶贫小额信贷9864378.2万元,新增贷款4024万元,超额完成全年目标任务。做法主要是:

一、坚持“三个强化”,确保工作进度。我们把金融扶贫作为加快扶贫产业发展、促进贫困人口增收脱贫的重要举措,扎实推进扶贫小额信贷工作。一是强化领导,明确责任。出台《关于推进金融扶贫工程的实施意见》,成立市扶贫小额信贷工作领导小组,建立“市县联动、分级负责、分块落实”的工作机制,确定人民银行马鞍山市中心支行、市政府金融办、马鞍山银监分局为牵头部门,确定马鞍山农村商业银行等为主办银行。二是强化调度,加快进度。将扶贫小额信贷工作作为全年9项重点工作之一,今年以来召开专题会、部署会10余次,加强督查调度,梳理汇总并及时解决工作中存在的矛盾和问题;定期监测扶贫小额信贷投放进度,做到“周报告、月小结”,确保了工作进度。三是强化宣传,搞好示范。深入开展扶贫小额信贷政策宣讲,发放明白纸、张贴宣传画11000余份,开展专题培训20多次,让镇村扶贫干部和贫困户充分了解扶贫小额信贷政策;大力宣传贫困户通过申请小额贷款发展产业脱贫致富的成功案例,发挥好示范带动作用,激发广大贫困户的内生动力。

二、坚持“三个环节”,确保规范使用。在开展扶贫小额信贷工作中,管控好贷前、贷中、贷后三个环节,确保资金规范使用。一是贷前准确评级授信。将社会诚信度、人均纯收入和家庭劳动力3项指标作为贫困户评级授信的主要内容,实地调查贫困户发展需求、贷款意愿、还款能力,按照“村级评议、乡镇审查、县级审核”程序,对贫困户评级授信公示公告。二是贷中合理优化流程。由人行、金融办牵头,召集财政、银行、保险机构共同会商优化扶贫小额信贷申请、发放、贴息、投保等具体操作流程,既做到了“贷得出”,又做到了“贷得准”“贷得快”。三是贷后认真核查用途。组织专业人员认真核查贫困户扶贫项目安排、产业发展以及资金使用情况,严禁借机冒贷、转贷,严防将扶贫信贷资金用于建房、购置家庭用品等非生产性支出,严禁打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等,确保贫困户扶贫小额贷款用于扶贫产业发展。

三、坚持“三种模式”,确保健康发展。坚持贫困户自愿和参与两项原则,完善和创新扶贫小额信贷模式,确保扶贫小额贷款用得好。一是户贷户用自我发展模式。在全面摸底的基础上,帮助有发展意愿和劳动能力的贫困户申请扶贫小额贷款,县财政发放3000元产业补助资金,支持鼓励贫困户自种自养。2017年共对2558户贫困户发放了“户贷户用”模式的扶贫小额贷款。如,和县善厚镇凤台村林基斌为2014年建档立卡贫困户,2016年申请扶贫小额贷款3万元,养鹅3200只,当年获利3.5万元,当年脱贫。还清贷款后,2017年又成功申请5万元,2017-2018年已累计养鹅5100只,获利5.6万元。二是户贷社管合作发展模式。结合当地产业特点,村集体成立贫困户参加的合作社,聚拢贫困户扶贫小额信贷资金,争取有关部门的技术指导和生产经营服务,大力发展特色种养业。如,含山县环峰镇三龙村由村干部牵头,利用贫困户85万元扶贫小额信贷资金和34.6万元产业补助资金,成立三龙养羊专业合作社。目前,在县农业部门的技术指导下,合作社共养羊492只,预计今年总收入47万元,净利润超过12万元,每户贫困户可增收1500元。三是户贷社管合营发展模式。大力推广以农民合作社为纽带的金融扶贫模式,明确合作社、贫困户、新型农业经营主体三方利益共享方式,确立贫困户的主体地位和合作社的经营主导权,在保证贫困户稳定收益和生产就业能力提升的前提下,发挥好龙头企业、基地、大户的带动作用。2017年共有6303户贫困户贷款3.15亿元通过合作社联结新型农业经营主体,在参与产业发展中获得了分红收入。如,郑蒲港新区姥桥镇官塘村133户贫困户抱团成立农民专业合作社,集中665万元小贷资金,与村集体、国有同创公司共同成立了思源现代农业发展有限公司(其中村集体出资40万元,同创公司出资50万元),通过建立石斛产业扶贫基地带动贫困户增收脱贫。目前,该村合作社贫困户户均增收约8200元。

四、坚持“把好三关”,确保资金安全。通过严把“三关”,有效防范各类风险,确保扶贫小额信贷资金使用安全,做到还得上、不逾期。一是严把诚信关。向贫困户讲清扶贫小额信贷目的意义、政策要求、贷款用途和有偿属性,完善村规民约,树立诚信意识、信用意识,对不符合银行征信要求的,一律不予发放贷款。二严把补偿关。建立风险补偿金制度,实行专户管理,按放贷余额10%足额缴纳,对确实无法收回的贷款,政府和银行按73分担贷款风险,目前到位风险补偿资金3500万元。同时,为贷款贫困户购买了人身意外伤害保险和特色农业保险,为每个合作社安排1个县直相关单位进行结对帮扶,提供市场预测、灾害预报、保险办理等服务,帮助合作社规避自然风险和市场风险。三是严把监督关。出台监督管理办法,加大对扶贫信贷资金使用、流向的监测分析,强化贷后跟踪管理,定期回访监督,避免挤占挪用。按照时间节点,做好清退户、标注户、死亡户小额信贷回收工作。目前,全市扶贫小额信贷没有发生不良贷款或动用风险补偿金的情况。

 

 


 

 

推广“一自两合” 促进产资融合

进一步加快贫困群众增收脱贫步伐

中共灵璧县委  灵璧县人民政府

 

    灵璧县位于安徽省东北部,总面积2125平方公里,辖6乡13镇和1个省级经济开发区,人口130万,耕地181万亩。2014年,全县有建档立卡贫困人口94986人、贫困村73个,贫困发生率8.11%。近年来,县委、县政府认真贯彻落实习近平扶贫思想,以脱贫攻坚统揽经济社会发展全局,以信贷资金撬动产业发展,为贫困户增收脱贫注入金融活水。截至2017年底,全县累计脱贫69158人,贫困村出列40个,贫困发生率降至2.48%。今年以来,我县坚持户贷户用户还方向,大力促进信贷资金与产业资源相互融合,创新推广户贷户用自我发展、户贷户用合伙发展、户贷社管合作发展“一自两合”模式,走出一条具有灵璧特色的“金融+产业”融合发展、带贫减贫之路。目前,全县累计投放扶贫小额信贷11680户、5.38亿元,户贷户用比率达76.12%。主要做法是:

一、发挥传统优势,大力促进贫困户户贷户用自我发展。从农村土地家庭承包制现实基础出发,立足当地传统资源优势,从有劳动能力和发展基础的贫困户入手,因地制宜,因户施策,鼓励和支持贫困户通过扶贫小额信贷户贷户用,大力发展特色种养等产业,实现自我发展、增收脱贫。一是坚持群众主体。尊重农民主体地位,以贫困户自愿为前提,积极落实扶贫小额信贷政策,着力破解贫困户发展特色优势产业资金瓶颈问题。目前,全县贷款贫困户累计选择产业项目1.48万个,其中户贷户用自我发展模式项目6015个,投入扶贫小额信贷资金2.77亿元,占比51.5%。二是强化政府推进。研究制定金融扶贫系列文件,建立县乡村三级金融扶贫服务机构,组织驻村扶贫工作队和帮扶干部精准帮扶,帮助贫困户选准产业项目、精准使用贷款。三是银行跟进服务。完善评级授信机制,实行“631”授信法(即贫困户诚信度占比60%、家庭劳动力占比30%、家庭纯收入占比10%),降低贷款门槛;创新服务方式,吸收村“两委”和村民代表参与,成立评贷委员会,在村级金融扶贫服务室开办“拎包银行”,同时引入中农信数据管理系统,提高办事效率,确保群众“只跑一次腿、两天拿到钱”。

二、积极穿针引线,大力促进贫困户户贷户用合伙发展。针对贫困户发展产业“项目选择难”“经营管理难”“市场销售难”和“怕亏本折钱”等问题,我县充分发挥村“两委”和驻村扶贫工作队、帮扶联系人的作用,积极穿针引线,引导和帮助贫困户与贫困户,贫困户与一般农户,或与能人大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体合伙发展,通过穷帮穷、富帮穷,或通过签订订单生产、代种代养、租赁、托管等方式,让贫困户发展产业增强信心,获得技术支持、生产服务和市场“通道”。全县重点摸排具有带贫能力的新型经营主体1000余家,按照辐射半径3公里的带贫能力,遴选200余家社会责任感较强的新型经营主体,支持贫困户发展户贷户用产业项目。目前,全县共有3745户贫困户参与户贷户用合伙发展模式,占比32.1%。如,冯庙镇依托绿康缘蛋鸡养殖合作社,通过政府引荐,引导贫困户与其签订协议,建立订单生产关系,做到统一种苗原料、统一技术指导、统一疫病防控、统一生产标准、统一回收产品等“五统一”,兜底保障贫困户收益。目前,该合作社共带动31户贫困户通过扶贫小额信贷户贷户用从事蛋鸡养殖,养殖规模达5万只,每只蛋鸡年均利润11元左右,户均年增收1.7万元。

三、支持抱团取暖,大力促进贫困户户贷社管合作发展。针对贷款贫困户“单打独斗”发展产业面临的原料采购成本高、生产经营管理难、销售利润流失大等问题,我们根据信贷资金流向和地缘关系,梳理相同产业,以“合并同类项”的方式,鼓励贫困户以扶贫小额信贷资金入社或成立农业合作社,通过户贷社管合作发展模式,开展规模化生产、标准化管理、品牌化销售,增强抵御风险能力和产业营利能力。如,大庙乡雅丽竹枝加工专业合作社的18户贫困户,采取统一原材料采购、统一标准分散加工、统一线上线下同步销售的方式,在避免同质产业恶性竞争的同时,原料成本下降10%,销售价格提高15%,销量扩大30%以上,预计入社贫困户年收入可达2万元以上。目前,全县共有1320户贫困户通过户贷社管合作发展获益,约占贷款贫困户的11.3%。

同时,为防范金融风险,我县建立健全风险防控、风险分担和风险缓释机制,县财政建立风险补偿金3356万元,加强风险补偿金使用管理;积极创新保险扶贫产品,对接人保财险公司签订了全省“脱贫保”综合保险扶贫第一单,为全县贷款贫困户集中办理人身意外伤害险、农产品收入险、第三方责任险、大病医疗保险和贷款保证保险于一体的“一张大保单保险”,充分发挥保险扶贫风险保障作用。

各位领导,只有党委、政府多操心,才能让银行更放心、群众更称心,才能确保扶贫小额信贷“贷得到、贷得准、贷得快、用得准、还得上”,才能实现扶贫小额信贷健康有序发展。下一步,我县将认真贯彻落实此次会议精神特别是洪主任重要讲话精神,学习借鉴兄弟省市县好经验、好做法,继续做好产资精准融合、过程精准监管、风险精准防控,进一步加快产业发展、促进增收脱贫,助力坚决打赢脱贫攻坚战!


 

精准聚焦 多层推进 全程管控

扶贫小额信贷四川模式显实效

人民银行成都分行

 

   近年来,针对四川省贫困量大、面广、程度深的特征,四川金融、扶贫等部门全面贯彻落实国务院扶贫办等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》等文件精神,着力构建完善组织推动机制、正向激励机制、精准对接机制和考核督导机制,精准施策,精准发力,推动扶贫小额信贷四川模式不断取得新成效。

    一、主要工作成效

    (一)扶贫小额信贷快速增长,对有效信贷需求应贷尽贷截至一季度末,四川扶贫小额信贷余额152.4亿元,同比增长73.4%,高于各项贷款增速60.4个百分点。贷款累计支持62.7万贫困户家庭,占建档立卡贫困户家庭数的29.8%;直接受益人数204.8万人,占建档立卡贫困人口数的32.8%

    (二)对满足条件的贫困户按需发放,精准满足其生产发展需要。截至一季度,四川扶贫小额信贷户均贷款余额3.4万元,期中3—5万元贷款占比68.5%;贷款期限以3年期为主,2—3年期的占比78.3%,贷款期限、额度基本与农业生产周期匹配。巴中等地还探索将扶贫小额信贷与农户信用贷款、创业担保贷款等结合,有效满足贫困户大额生产性贷款需求。

    (三)利率优惠明显,金融机构在向贫困户让利的同时实现保本微利。四川扶贫小额信贷执行利率全部未超过同期次贷款基准利率,其中运用扶贫再贷款资金发放的扶贫小额信贷利率不超过4.35%

    (四)信贷风险有效管控,扶贫小额信贷实现可持续。截至一季度末,四川扶贫小额信贷不良贷款余额9700万元,贷款不良率0.08%。不良贷款主要由贫困户因病返贫、死亡等原因形成。

    (五)基础金融服务水平不断提升,信用评级基本实现全覆盖。截至一季度末,在88个贫困县投放ATM机、POS11.5万台,发展网银掌银用户938.8万户,助农取款服务点覆盖2.2万个贫困地区行政村。在贫困地区评定信用乡镇1214个、信用村1.7万个、信用贫困户127.6万户,信用贫困户占比63.6%

    二、主要工作措施

    (一)建立政府主导、人行牵头、全省联动的组织推动机制,统筹全省金融精准扶贫工作。四川省委省政府高度重视金融扶贫工作,把金融扶贫作为四川22个扶贫专项之一统筹安排部署,2017年以来省委省政府领导对金融扶贫批示36人次。人行成都分行作为金融扶贫牵头部门,与扶贫移民部门密切互动,牵头成立金融助推脱贫攻坚工作协调小组,建立金融扶贫联席会议制度,在全省上下形成省市县乡村五级部门与金融部门密切协调互动的金融扶贫工作机制,让中央银行货币信贷政策的引导作用得到充分发挥,货币政策、扶贫政策、财政政策、监管政策等政策资源得到充分整合,形成强有力的工作合力。

    (二)构建四位一体的正向激励机制,精准引导扶贫小额信贷投放。

    一是运用货币信贷政策工具加强引导。在广元先行试点取得成功经验的基础上,印发扶贫再贷款+扶贫小额信贷金融精准扶贫到村操作指南,引导金融机构积极运用扶贫再贷款低成本资金发放扶贫小额信贷。建立“核定额度、循环使用、随借随还”的扶贫再贷款审批发放制度,提高扶贫再贷款资金使用效率。建立完善扶贫再贷款“台账、回访、考核、通报”四环节监督管理机制,确保资金精准用于脱贫攻坚领域。运用扶贫再贷款资金发放的扶贫小额信贷利率不超过4.35%,比其他农村商业贷款利率低2个百分点以上。

    二是运用财政资金撬动金融资源投入。制定出台财政金融互动政策,按扶贫小额信贷发放额的1%给予金融机构费用补贴,对采集建档立卡贫困户信用信息的机构给予每户2元的费用补助。财政补贴后,金融机构运用自有资金发放扶贫小额信贷约有0.4%的息差、运用扶贫再贷款资金发放扶贫小额信贷约有0.9%的息差,实现“保本微利”。

    三是运用风险补偿基金为贫困户增信。推动160个有扶贫任务的县100%建立扶贫小额信贷险基金,与银行按7:3的比例(深度贫困地区为8:2)分担信贷风险。6月末,四川分险基金总规模34.1亿元,基金放大倍数稳步提升。积极探索引入保险、担保、再担保等分担扶贫小额信贷风险,全面推广“扶贫保”、扶贫小额信贷保证保险等保险产品和“政担银企户”五方互动扶贫模式。

    四是运用差异化监管政策充分调动金融机构的积极性。全面落实差异化监管要求,要求主要涉农金融机构针对脱贫攻坚单列信贷资源、单设扶贫机构、单独考核扶贫绩效、单独研发金融产品。全面落实扶贫小额信贷尽职免责制度,在风险可控的前提下办理扶贫贷款无还本续贷业务。区别对待逾期和不良,提高扶贫贷款不良率容忍度,对深度贫困地区银行业机构扶贫小额贷款不良率高于其各项贷款不良率2个百分点以内的,在机构监管评价中给予一定的容忍度。

    (三)创新三项精准对接工作机制,全面提升扶贫小额信贷的针对性和有效性。

    一是建立分片包干、整村推进工作机制,落实金融扶贫到村到户责任。组织金融机构与县级政府签订《金融精准扶贫到村分片包干整村推进责任书》,落实金融机构对34115个有建档立卡贫困户行政村的信用评级、授信、金融知识宣传普及、金融消费权益保护责任。推行金融精准扶贫双向联络员制度,由村组方和金融机构共同指定各村金融扶贫联络员,责任精准落实到人。截至6月末,两项工作责任制落实率均达到100%。精准对接建档立卡贫困户融资需求,开展多层次、多类型融资对接活动,对摘帽退出县、深度贫困地区等重点地区开展专门融资对接会,组织省级金融机构直接进行融资对接。在此基础上,四川各地积极开展工作机制创新,如:建设村级金融扶贫综合服务站、开展金融机构与村组基层党组织双基联动、在第一书记之外向贫困村派驻金融村官等。

    二是创新信用评级体系,解决贫困户信用信息缺失等问题。积极推广“5221”信用评级体系,依据贫困户诚信度、劳动力、劳动技能、家庭收入四项指标,按照“5221”权重进行信用评级,降低对建档立卡贫困户家庭已有资产的比重。信用评级结果在村组内进行公示,推动评级过程公开、透明,通过邻里乡亲进行信用约束。部分市州针对当地的乡风民俗开展信用评级创新,如凉山州聘请在彝族群众中德高望众的德古参与信用评级,并开展信用家支评定。5月末,四川对建档立卡贫困户的信用评级率为94%,将在未来两年内实现100%全覆盖目标。

    三是发挥村组作用协助开展贷款审批和贷后管理,解决信息不对称问题。在各村组建由村两委、驻村第一书记等干部及群众代表组成村级风控小组,协助银行开展授信评级和贷款审批、贷后管理。有条件的贫困村整合帮扶资金建立村级风险互助金,当贫困户贷款逾期时,优先使用互助金偿还。为解决部分贫困地区山高路远,群众出行不方便难题,组织银行机构与村级风控小组合作开展现场办公,现场放贷,将信贷服务送到贫困户家门口。

    (四)建立四项责任落实机制,确保各项安排精准落地。

    一是加强考核评估。按照省脱贫攻坚领导小组统一安排,由人行成都分行牵头负责对各市县金融精准扶贫工作成效考核,推动各级党委政府重视金融、用好金融。为鼓励各地按需发放贷款、加强风险防范,对扶贫小额信贷考核指标进行优化设计,重点对贷款覆盖率、户均余额和不良率进行考核,当扶贫小额信贷相关指标达到片区平均水平或合理阈值时就可得满分,防止各地片面追求覆盖率,忽视金融规律,搞任务摊派,忽视风险防范。

    二是加强监督检查。结合金融扶贫领域作风问题专项治理工作要求,将专项督查、第三方评估、外部审计有机结合,推动扶贫小额信贷精准使用、规范管理、务求实效。结合督查、审计、日常监测等发现的个别地区存在的扶贫小额信贷不规范使用等问题,及时组织开展专项督查调研,深入分析存在问题的原因,落实整改责任和整改时限,举一反三,及时整改、及时纠偏,确保工作不走样。去年三季度,人行成都分行、四川扶贫和移民工作局等7部门联合组成督查组,对10个市州、20个县、40个行政村金融扶贫工作进行了重点督查,以后这样的专项重点督查将每年开展一次,逐步实现督查督导全覆盖。

    三是加强监测通报。运用金融精准扶贫信息系统、货币信贷大数据监测分析系统等,对县、村、贫困户扶贫小额信贷的精准统计分析,按月监测、按季通报。对工作进展较慢的地区和金融机构,通过约谈、听取工作汇报等方式督促加大工作力度。利用系统监测数据建立统计模型,对扶贫小额信贷发放、使用、管理情况开展非现场核查,对潜在的风险状况进行前瞻性分析,并及时与扶贫、监管等部门共享信息,及时提出有针对性的工作措施。

    四是加强正面引导。联合四川总工会开展发挥金融合力、助推脱贫攻坚金融精准扶贫劳动竞赛,组织开展劳动竞赛推动会,推荐先进代表参加全国五一劳动奖章(状)、全国脱贫攻坚奖等奖项评选,大力宣传先进的典型事迹,树立模范旗帜,着力营造学、比、赶、超工作氛围。

    三、几点体会

    (一)坚持党建统领金融扶贫,为脱贫攻坚注入强大动力。四川省委省政府领导高度重视金融扶贫工作,对扶贫小额信贷工作多次作出指示。四川金融部门和扶贫部门始终站在讲政治、讲大局的高度,增“四个意识”,牢固树立以人民为中心的思想和一心为民的情怀,密切配合,加强协商,全力推进金融精准扶贫工作。积极推动金融部门基层党组与贫困地区基层党组双基共建、并向贫困村派驻金融村官,充发挥基层党组织协调联动的优势共同开展评级授信工作,主动作为,锐意进取,推动扶贫小额信贷不断扩面上量。

    (二)聚焦聚力精准施策,切实推动扶贫小额信贷取得实实在在的效果。在推进扶贫小额信贷过程中,始终把满足建档立卡贫困户的有效信贷需求作为工作的出发点和着力点,不搞大水漫灌、不片面追求数量、不搞数字扶贫。为做到精准施策,组织开展全省625万贫困户金融服务需求随机抽样调查;为做到正确引导,不断对金融扶贫考核指标进行优化完善;为做到贷款投向精准,建立台账式监测制度密切跟踪每笔信贷资金投向;为做到信贷支持精准,贷款期限和贷款额度根据需要灵活确定;为做到政策落地精准,组成了暗访组对工作开展情况进行随机抽查暗访。

    (三)通过大数据等金融科技手段,实现对扶贫小额信贷精准化、网格化管理。在人民银行总行金融精准扶贫信息系统的基础上,我分行自主攻关开发货币信贷大数据监测分析系统,对分片包干、整村推进工作情况、贷款发放情况进行全方位的台账式监测和网络化管理,精准掌握每一银行、每一行政村、每一贫困户的贷款情况,自动生成各机构、各地区统计报表。利用系统对扶贫小额信贷发放、使用、管理情况开展非现场核查,对潜在的风险状况进行前瞻性分析,为决策提供有益的参考。

    (四)注重全流程风险管控,确保扶贫小额信贷可持续。四川在制度设计过程中,始终注意将政府的主导作用和市场的决定性作用有机结合,依靠金融规律和市场机制自身力量引导金融资源精准用于支持建档立卡贫困户发展生产。政府的主导作用,不是体现在给金融机构下任务、分规模,而是将重点放在培育扶贫产业、建立分险基金、贷款贴息、费用补贴、营造良好金融生态环境等方面,确保金融机构愿意贷、贷得出、收得回。在此基础上,通过全覆盖的评级授信和信用体系建设、村级风控小组、金融扶贫双向联络员制度、督查督导等措施,全流程、全方位加强扶贫小额信贷风险防范。


 

 

“六个到位”保障扶贫小额信贷健康发展

江西省扶贫和移民办公室

 

近年来,我省认真落实国家扶贫小额信贷政策,积极探索,稳步推进,有效缓解了贫困户“贷款难、贷款贵”的问题,在帮助贫困户发展生产、增收脱贫等方面取得了明显的效果。截至20185月,全省当年发放贷款25.64亿元,历年累计贷款达到150.47亿元;当年贷款贫困户51479户,历年累计贷款贫困户达到373965户,贫困户获贷比达到44.56%。风险补偿金注入总额达到23.49亿元。通过扶贫小额信贷等产业扶贫政策带动,基本实现了村村有扶贫产业、户户有增收门路。我们的做法是“六个到位”:

一是省级政策制度设计到位。中国人民银行南昌中心支行等3部门联合制定了《江西省产业扶贫贷款贴息管理(暂行)办法》,中国人民银行总行对我省的做法给予了肯定和认可,并在全行业转发文件推广;省扶贫和移民办等7部门联合制定了《关于全面推行“扶贫和移民产业信贷通”风险补偿机制的实施方案》,完善小额信贷工作机制,规范运行;省扶贫和移民办等4部门联合制定了《江西省建档立卡贫困户评级授信工作方案》,在省级层面对这项工作进行制度设计,有利于整体推进这项工作、规范推进这项工作。同时,省扶贫和移民办、省财政厅、省农信社、省农业银行等单位为落实这些政策,都制定了具体的实施意见,确保扶贫小额信贷工作落到实处。

二是领导高位推动到位。江西省委省政府对这项工作高度重视。省委刘奇书记在全省脱贫攻坚“夏季整改”行动电视电话会议上强调:“要加大扶贫小额信贷推进力度,严格规范使用,防控金融风险”。省政府分管领导亲自调度,国扶办下发的小额信贷通报每期必看、每看必批示、批示落实必反馈。省办将这项工作作为调度的重点、推进的重点,定期通报问题、定期研究整改。大部分市县建立了协调机构,全面推进,在全省形成了领导亲自调度、部门重点推进、各级全力攻坚的局面。

三是部门协作推进到位。我省在推进扶贫小额信贷工作过程中注重部门分工协作,从制度上理顺工作关系,凝聚工作合力。扶贫和移民部门抓好工作的组织实施,严把贫困人口认定关;财政部门抓好风险补偿金使用监管,保证资金使用的合规性;农业、林业等部门大力扶持特色优势主导产业发展,做好技术指导和产业风险预警;人民银行加强统筹协调,推动产业金融扶贫政策的落实;银监部门加强扶贫产业信贷扶持政策落实的监督考核;保监部门鼓励保险机构提供保险产品和产业增信服务。相关合作银行加大扶贫产业贷款放贷力度,建立全流程运行管理机制。

四是整改落实到位。我省先后在全省扶贫办主任会和全省产业扶贫工作视频会议上,就抓好扶贫小额信贷问题自查整改作出专门部署,严格按照政策要点,对扶贫小额信贷工作开展了全方位问题排查。特别对贷款逾期、用于非生产性消费、未执行基准利率、贷款贴息不到位、风险补偿金错填漏填和不符合政策要求的户贷企用等方面进行了重点排查。围绕排查发现的问题,逐项建立问题台账,结合我省“夏季整改”行动,积极分类施策,逐个抓好销号整改,确保了贫困户贷得到、贷得准、用得好、还得上。

五是风险防控到位。首先是坚持规范管理,严格按照政策要点,坚持贫困户自愿和参与原则,加强贫困户有效信贷需求的甄别,严格规范贷款资金使用模式。其次是强化风险监测,根据不同放贷年限和批次,结合每月系统数据填报,及时监控扶贫小额信贷运行情况,积极主动研判可能发生的各类风险,采取有针对性的防控措施,切实保障工作安全稳定发展。第三是探索制度创新,以县为单位按贷款实际需求安排风险补偿基金规模,与合作银行实行最合理的风险分担机制;推行“小贷扶贫保”等贷款保证保险服务,为贫困户发展产业提供融资增信支持,并叠加贷款贴息、保费补贴、产业直补、免费技术培训等扶持政策,极大地缓释了贷款风险,降低了贷款成本,提升了资金使用效果。为更好贯彻落实《中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》精神,我省制定了《江西省产业扶贫运行机制管理办法》,其中对产业扶贫贷款的信贷政策、政府支持政策、贴息政策和产业扶贫的保险政策进行了规范完善,并从技术、市场和小额信贷三方面对产业扶贫风险防范机制进行了细化。

六是跟踪问效到位。实行了严格的通报、监测、督察和考核制度,压实工作责任,突出工作成效,主要表现为“四个强化”。强化统计通报,建立了月度统计通报制度,每月通报结果抄送省扶贫开发领导小组组长(省委书记、省长)、副组长(省委副书记、常务副省长、分管副省长),各设区市委书记、市长、副书记、常务副市长、分管副市长,各县(市、区)委书记、县(市、区)长,将工作中存在的政策落实不到位、工作推进不平衡等问题直接点名通报,限期整改。强化数据监测,专门安排了一位同志负责,每日对各地扶贫小额信贷信息系统数据进行动态监测,第一时间将发现的问题在工作交流群中通报。建立数据监测问题台账,实行问题登记和整改销号的动态管理,督促各地核查整改,确保早发现问题,早整改到位。强化督察考核,用好考核指挥棒,印发了《关于加强扶贫小额信贷工作督察的通知》,将扶贫小额信贷工作列入全省9个省派脱贫攻坚督察组常规督察重要内容,明确将政策要点执行、贷款使用方式、金融风险防控等方面作为督察重点,并要求各督察组将各地扶贫小额信贷工作情况列入督察报告内容。强化结果运用,将系统数据监测和工作督察情况,作为省对市、县党委、政府脱贫攻坚工作成效考核的重要依据。

下一步,我省将按照这次培训会议精神,进一步完善扶贫小额信贷工作机制,积极深入研究风险防控措施,改进工作办法,完善政策体制,进一步推动我省扶贫小额信贷安全健康有序发展。

 

 

加强规范管理  注重安全效益

确保扶贫小额信贷健康可持续发展

湖南省扶贫开发办公室

 

我省从2014年底开始推进扶贫小额信贷。四年来,我们始终坚持“稳增长、促平衡、保安全、有效益”,把扶贫小额信贷作为帮助带动贫困户发展产业增收脱贫的重要手段,一手抓工作推进,一手抓规范管理,实现了扶贫小额信贷健康稳定发展。截止20185月底,历年累计为50余万户贫困户发放扶贫小额信贷192亿元,贷款余额159亿元,不良贷款率0.44%,总体来说,贷款形态正常,风险可控。我们的主要做法,概括来说是“137”:“1”就是明确一个发展目标,做到既要满足贫困户贷款发展产业需求又要防控风险,不盲目追求数量;“3”就是做到三个坚持, 确保帮扶对象不脱靶、执行政策不跑偏;“7”就是采取七大举措,加强规范管理,促进安全高效。

一、合理谋篇布局,明确一个目标

我省一直坚持不盲目追求贷款规模和速度,而是积极稳妥发展。按照“一年打基础,二年大发展,三年新突破,五年见成效”的基本思路,始终以有效满足贫困户贷款发展产业需求,确保信贷资金安全效益为目标,明确了“扩面、提质、增量、高效、安全”十字发展方针,分四批在14个市州126个县有序推进扶贫小额信贷。前期工作推进时,把扩面增量作为重点,有效提升贷款投放量和贫困户获贷率;后期工作推进中,把规范管理和安全效益作为重点,着力抓好风险防控与化解。今年2月,在年初工作意见中将创建扶贫小额信贷“安全效益年”作为主题,把防范化解和处置风险摆在了更加突出位置。

二、科学有序推进,做到三个坚持

工作推进中,牢牢把握产品设计初衷和政策核心要素,在对象瞄准、机制创新、产融结合等方面,努力做到对象不脱靶、政策不跑偏。

(一)坚持精确瞄准,合规发放贷款。紧紧瞄准“四有两好一项目”(有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障、遵纪守法好、信用观念好、参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目)建档立卡贫困户,严格执行“15万元额度、基准利率、期限灵活确定、财政最长3年贴息”几个核心要素,为符合条件的贫困户合规发放贷款。

(二)坚持政府主导,完善制度体系。在制度设计上,我们始终坚持政府主导,不断创新完善。2014年以来,在推出“2+11”(“2”即出台的2个纲领性文件,“11”即指导麻阳县形成的11个实施细则)政策体系基础上,又先后出台了《关于进一步明确全省扶贫小额信贷贴息工作的通知》《关于进一步明确扶贫小额信贷风险补偿金和分贷统还问题的意见》《关于进一步规范扶贫小额信贷分贷统还工作的通知》《关于建立扶贫小额信贷分贷统还项目跟踪监管制度的通知》《关于规范整改扶贫小额信贷分贷统还业务的通知》等5个规范性文件,从顶层设计上不断完善扶贫小额信贷制度体系。

(三)坚持产融结合,助力发展增收。始终坚持扶贫小额信贷为产业发展和贫困户增收服务,要求各地按照“四跟四走”金融产业扶贫思路,加大对扶贫优势产业的培育力度,使贫困户深度融入产业,最大程度地释放信贷需求。鼓励各地创新融合发展模式,采取“以社带户、以企带村”的方式,一方面,继续探索完善由贫困户建设和经营产业基地,合作社提供技术指导和管理服务,企业+电商负责产品销售的帮扶机制,通过打通上下游产业链,让贫困户成为产业发展的生产主体和受益主体;另一方面,在确保贫困户是借款、使用和还款主体的前提下,将信贷资金、土地资源等生产要素进行整合,与企业或能人合伙发展产业,实现抱团发展。

三、抓规范强管理,落实七大举措

(一)构建三大机制。一是建立部门协同机制。20176月,为加强行业扶贫力量,省扶贫开发领导小组细化了行业部门职责,在人行长沙中支基础上,增加了省政府金融办为金融精准扶贫牵头单位,明确省银监局、省扶贫办、省财政厅等多部门配合,共同推动工作。省扶贫办与省农信联社建立了联席会议制度,处室每个月,主要领导每季度召开一次会议,通报情况、研究解决问题。二是建立上下联动工作机制。市州相关部门和扶贫办及时掌握情况,合理统筹调度,督促指导辖内县市区做好扶贫小额信贷工作。三是建立“县为主体”工作机制。各县市区成立县级主要领导担任组长的金融扶贫领导小组,推动扶贫小额信贷发展、配合放贷银行做好风险防控工作。

(二)压实四个责任。一是落实放贷银行信贷投放的主体责任。要求贷款银行做好贷款的审核、发放工作,加强贷款监管,及时识别贷款风险,到期收回贷款本金,在风险可控和商业可持续的前提下,有效满足贫困户信贷需求,对符合条件的贫困户“应贷尽贷”;二是落实县级扶贫部门的业务指导责任。要求县级扶贫部门加强业务指导,做好组织服务管理工作,推动完善风险补偿机制,做好贷款贴息;三是落实乡镇政府、村两委的管理服务责任。要求乡村两级对辖区内贷款贫困户发展的产业进行技术指导与管理服务,及时收集、整理和上报贷款使用、产业发展、风险隐患等情况;四是落实结对帮扶人的政策宣传责任。要求结对帮扶人宣传金融扶贫政策,掌握贫困户贷款发展产业需求,跟踪贷款使用情况,督促贫困户将贷款资金用于产业。

(三)用好两个平台。做好基础性工作非常重要,为了准确掌握全省贷款运行情况,我们加强了两个平台建设。一是针对协同子系统平台,开展了数据大清理大核查。4月初下发通知,收齐23家银行发放的40多万条贷款信息,然后将省级银行数据下发到市州县比对核实,进一步厘清系统贷款底数。邵阳市扶贫办反映,通过此次数据清理,有效清除了错误数据,规避了扶贫干部责任,特别是因精准识别的清退对象贷款台账经银行和扶贫办共同签字确认,做到了底数清楚,有据可查。现在他们的贷款名册,既有电子档,又有纸质档,一式四份分别由金融扶贫领导小组办公室、扶贫办、贷款银行、金融办各存一份。二是实行分贷统还项目库“大升级”。对全省实施的所有分贷统还项目入库分级管理,根据贷款运行状态,对每个分贷统还项目进行“好中差”分级标注,重点跟踪监管标注为“差”的项目,并将其作为督查重点。全省原有分贷统还项目1299个,目前存量分贷统还项目 1121个,贷款额度63.6亿元。其中,需要重点关注风险的项目64个,涉及贷款2.5亿元;涉嫌投入到房地产、基础设施建设、矿产、学校、医院等禁止类的项目的59个,涉及贷款11.7亿元,已收回11个,目前仍在建的项目有48个,贷款余额8.1亿元。对48个禁止类项目,我们已经逐县电话通知,要求县里核实后及时中止项目,提前收回贷款,一时无法收回的,要做出具体还款预案,限期处置到位。

(四)持续开展督查整改。2017年开始,我办与湖南省农村信用联社分别抽调3名工作人员,组成了专门工作组,对扶贫小额信贷工作进行专项督查。目前,已督查了40多个县,对发现的问题,逐县下发整改通知,限期整改到位。通过督查,我们发现一些地方在实施分贷统还业务时跑偏走样,存在不合规、有风险的问题,我办立即与省农村信用联社召开联席会议,于428日下发通知,暂停了全省分贷统还业务进行全面整改。通过整改,全省对一批不能按要求规范到位和存在重大风险隐患的项目进行了清退,共提前收回贷款9亿多元。此外,我们还归纳整理了中央交办、省里督查巡查、常态化联点督查以及审计发现的1239个问题,下发专门通知,提出整改意见,要求各市州县对标问题认真整改。

(五)分类管理预防风险。对整改后继续实施的分贷统还项目:一是建立省、市、县三级分贷统还项目库,实行白名单分级管理制度;二是要求各地要严格落实企业抵押担保,参与企业要向合作银行提供高于信贷资金额度的资产抵押;三是建立资金三方共管和资金使用签审制度,必须在合作银行建立扶贫办、银行、企业三方共管账户,信贷资金依据项目施工进度,分期分批拨付给合作企业;四是建立工作机制,按照“成立一套班子、明确一名责任人、建好一个项目库、实行一月一监测评估”,县级组建工作班子,加强跟踪管理;五是建立风险预判机制,按照“一项目一对策”制定风险贷款维护方案和不良贷款清收处置预案。对于户贷户用贷款项目:一是贷前把好脉,坚持以评级授信为基础,对建档立卡贫困户进行科学合理的信用评级、审慎核定授信总额和发放贷款;二是贷中强监管,由结对帮扶人负责督促贫困户将信贷资金用于发展产业,跟踪其产业经营情况,并适时将贫困户需求和贷款动态上报到乡镇金融扶贫工作站(或驻村工作队);驻村工作队和乡村干部负责对辖区内贷款贫困户发展的产业进行技术指导与服务,归集存在问题上报到县级主管部门;县级主管部门定期召开协调会,对各地上报的问题进行分析监测,对可能影响贷款安全的不利情形及时采取针对性措施,确保不出现大的风险。在此基础上,注重做好贷后保障,按1:10的比例及时补齐风险补偿金,督促县市区制定风险偿金管理办法,积极开展农业保险和精准扶贫特色产业保险,分散产业风险。

(六)加强调度控制风险。一是对扶贫小额信贷工作实行季通报,送省扶贫开发领导小组主要领导。对扶贫小额信贷风险实行月快报,每月编印“风险防控信息快报”,分送省办和省农信社主要领导,由放贷银行负责提供当月到期贷款、本金及利息逾期、下月到期贷款、风险变化等情况。二是建立常态化预警机制。省市县三级分别成立了信息监测组,严格落实AB角管理制度,实时监测贷款发放、还款、逾期等情况。按照项目运行优良程度,对贷款质量进行五级分类(正常、关注、次级、可疑、损失)管理,定期分析、准确研判贷款运行态势。对即将到期的贷款,要求贷款发放银行采取短信、电话提醒,发放告知书等方式向贷款户提前提醒;对“次级”以下贷款,要建立风险清单,及时报告。

(七)分类处置化解风险。为有效化解风险,我们与省农信联社一起制定了分类处置措施:一是对于经营良好的项目,及时掌握借贷企业的经营状况、还贷能力,并制定好还款工作方案,做好提前通知,督促他们优先安排好还贷资金;二是对于到期还款有困难的企业,深入调查,找准原因,针对不同情况采取相应措施。对财务规范、运作正常、信誉良好、正常分红的但按期偿还暂时有困难的企业,帮助他们多渠道筹资,缓解资金周转问题,避免形成不良贷款;对产业发展较好,贷款到期仍有用款需求的,准确把握和运用无还本续贷政策,支持银行提前介入贷款调查和评审,脱贫攻坚期内,在风险可控的前提下,无须偿还本金,办理续贷业务;对恶意拖欠、拒不还贷的企业、个人实行“一企一策、一户一策”,联合工商、税务、金融、法院、检察院、公安等各方力量依法进行强制清收。三是针对确实因不可抗拒的原因造成到期无法偿还贷款且适用风险补偿的,由各县市区按程序规定及时启动风险补偿,并在省政府“互联网+监督”平台进行公示。

规范管理永远在路上,风险防控任重而道远。系统监测数据反映:2018年,我省共有27.1亿元贷款到期,涉及70447户;2019年预期到期贷款约76.6亿元,2020年预期到期贷款约36亿元。未来两年是扶贫小额信贷的还款高峰期,必须高度重视,引起警惕,采取有效举措预防控制和化解好风险。下一步,我省将始终坚持以问题为导向,进一步强化规范管理,严格防范控制风险,确保扶贫小额信贷健康可持续发展。


 

建立三项机制 破解三大难题

将金融扶贫工作做深做广做持久

河南省三门峡市

 

金融扶贫是产业发展的源头活水,是贫困群众的增收利器。全国金融扶贫三门峡现场观摩会召开以来,河南省三门峡市持续推广“卢氏模式”,不断完善金融扶贫县乡村三级服务体系、信用评定体系、风险防控体系、产业支撑体系,着力破解扶贫小额信贷政策落地难问题。但在推进过程中,遇到“保险公司不愿保、贷款银行不愿贷”,“带贫机制不完善、贫困群众不会干”,“产融结合不紧密、增收效果不明显”等新问题,影响扶贫小额信贷持续发展、规范发展。为破解难题、持续推进,三门峡市创新思路,积极探索,通过完善风险防控“211”机制,推行新型经营主体带贫“1+1”模式,建立“4+”产融结合机制,将金融扶贫工作做深、做广、做持久,取得一定成效。截至20186月底,全市累计发放扶贫小额贷款19.02亿元,建档立卡贫困户获贷率达到50%31085户贫困群众通过金融扶贫政策支持实现稳定增收。主要做法是:

一、完善风险防控“211”机制,着力破解“保险公司不愿保、贷款银行不愿贷”难题

金融扶贫工作推进中,随着放贷量不断增加,“贷款还不上”的预期风险增大,银行不放心、保险机构没信心,导致贷款投放进度变缓。为此,三门峡探索建立“211”风险分担防控机制,进一步完善“政银保”风险分担合作方式,解除银行和保险机构的后顾之忧,让银行放心贷、保险机构放心保。

(一)“2”—设立两个风险补偿资金池

对银行设立金融扶贫风险补偿资金池,破解银行机构不愿放贷问题。县级风险补偿金按各主办银行放贷比例合理分配、存入放贷行,并随着放贷规模扩大,及时追加风险补偿金。目前,各县级财政已累计安排金融扶贫风险补偿资金1.51亿元。

对保险公司设立保证保险专项风险补偿金池,破解保险机构不愿保问题。风险补偿金额度大小主要综合本年度预期放款金额、目前辖区内融资类业务违约率及保险公司责任比例等来确定,同时风险补偿金额度随贷款投放规模而调整,确保可持续使用。目前,全市五个非贫困县(市、区)均已设立保证保险专项补偿金,其中湖滨区100万保险专项补偿金已到位。

(二)1”—施行“一张大保单”

以县为单位,将所有政策性保险险种和扶贫小额信贷保证保险进行打包整合,形成“一张大保单”。一是把与政府签订“政银保”合作协议作为保险公司报名参加政策性保险招标的首要条件,在协议中明确要求相关保险公司采用“政银保”风险分担模式为贫困户、非贫困户和新型经营主体提供金融扶贫保证保险。二是将盈利的政策性保险作为保险公司承担扶贫小额信贷保证保险的补偿激励措施。各县级财政根据保险公司扶贫小额信贷保证保险业务的承保规模,分配政策性保险的市场份额,拨付相关政策性保险的财政补贴。“一张大保单”和保险专项风险补偿金的设立,为保险公司承担风险上了“双保险”,调动了保险公司承保积极性,保单出具速度加快,2018年全市新增扶贫小额贷款35651.81亿元,户贷率增加6%

(三)1”—建立“一套监管服务机制”

把好四道关,确保贫困群众和带贫新型经营主体贷款“还得上”,争取实现贷款到期还款率100%,严守不发生系统性金融风险的底线。一是把好审核关,严格贷前调查。通过村推荐、乡审核、县审批和银行、保险机构贷前调查的方式,对每笔贷款使用意向严格把关,确保贷款“贷得准”。二是做好服务关,持续贷中跟踪问效。乡村干部、驻村工作队员、第一书记、帮扶责任人持续对贫困户发展项目提供市场信息、技术培训、产品销售等方面服务,跟踪解决生产中遇到的各种问题,确保贷款“用得好”。三是建立管控关,加强贷后风险监管。制订《贷后管理办法》,建立县乡村三级扶贫小额信贷管理台账,从贷款发放到本息收回的全过程进行贷款动态监测管理,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、风险预警、贷款收回、有问题贷款处理等,确保贷款“还得上”。同时建立“熔断机制”,对扶贫贷款不良率超过5%的村整体停止贷款,对30%的村被熔断的乡(镇),停止对该乡(镇)贷款的发放。四是筑牢思想关,将诚信教育贯穿始终。通过帮扶夜校、入户宣传等方式对建档立卡贫困户进行自强、诚信、感恩教育和扶贫小额信贷政策宣讲,让贫困群众树立诚信意识,斩断“赖账”思想,确保贷款“还得快”。

二、探索新的“1+1”带贫机制,着力破解“带贫机制不完善、贫困群众不会干”难题

在原有一户非贫困户带一户贫困户的1+1”带贫模式基础上,拓展“1+1”的外延和内涵,鼓励一批新型经营主体通过金融扶贫信贷支持,带动一批贫困户发展产业或吸纳一批贫困户务工增加收入,让新型经营主体发展有资金、贫困户脱贫增收有渠道。

(一)1”—优选一批新型经营主体,确定“由谁带”

由乡、村两级党组织引领,按照一定标准和程序,从新型经营主体中选择带动能力强、产业基础好、有带贫意愿、信用程度高的经营主体,经县金融扶贫服务中心和金融机构审核把关后,作为金融扶贫政策的支持对象。

(二)1”—选择一批贫困户,解决“带动谁”

带动一批贫困户,主要指扶贫小额信贷户贷户用意愿不足的贫困户。他们因思想观念保守、内生动力不足或缺乏生产技能不敢干、不想干、不会干,以及部分深度贫困户因缺乏劳动能力干不了。这些贫困户无法单纯依靠自身能力来发展产业增收,需要在带贫主体的带动和帮扶下共同发展,实现脱贫。

(三)+”—创新政策供给和带贫机制,解决“如何贷”和“怎么带”

1.围绕“如何贷”,创新金融扶贫政策,积极探索信用贷款模式。一是从顶层设计上着力推动金融机构增加对新型经营主体的信贷投放,出台《三门峡市金融扶贫工作实施方案》,用活扶贫再贷款(贫困县)和支农再贷款(非贫困县),对带贫新型经营主体期限在3年以内的贷款,原则上贷款利率在基准利率基础上上浮不超过10%,由县级财政按照3%的年化利率标准进行贴息,有效降低带贫经营主体融资成本。二是探索新型经营主体信用贷款模式,降低银行放贷门槛。以信用体系建设为基础,以政府增信及政策性贴息为手段,建立政银保(担)风险分担联动模式,降低银行贷款成本和风险,真正实现“信用变资源”。目前全市新型经营主体信用贷款模式有以下四种:“四位一体”模式,贫困县主要采取“政府+银行+担保公司+再担保”模式,对经营主体贷后风险,分别按照20%20%40%20%的比例分担;“政银保”模式,非贫困县采取“政府+合作银行+保险公司”的“三位一体”模式,对经营主体贷后风险,由政府(财政设立风险补偿金)、银行、保险按照30%20%50%的比例分担风险,保险费率不高于2%,由贷款主体承担;“政融保”模式,为保险行业险资直投项目,采取“政府推荐+信用保证保险/农业保险保障+支农融资”,为新型经营主体予以融资帮扶;“政银企”互助模式,采取“政府+银行+企业”的模式,由政府出资30%设立风险补偿基金,企业出资70%设立互助担保基金,共同建立风险补偿资金池,由银行按不超过10倍的比例放大投放贷款,解决龙头企业大额融资需求。截至目前,全市已累计投放新型经营主体信用贷款11.22亿元,扶持农业企业、专业合作社、种养大户等新型经营主体206个。

2.围绕“怎么带”,建立紧密型利益联结机制。建立金融支持产业发展与带动贫困户脱贫的挂钩机制,推广“新型经营主体+产业基地+农户”、“龙头企业+新型经营主体+农户”等合作模式,形成“新型经营主体组织带动、农户参与、基地承载、共同受益”的利益联结机制。目前主要有以下六种具体方式:生产带动模式,由新型经营主体组织农户直接参与生产,全程提供技术指导和共享销售渠道;转移就业模式,新型经营主体吸收贫困劳动力务工,所带贫困户年累计打工四个月的,年保底收入不低于7500元,并根据贷款数额、务工时间不同,多劳多得;合作经营模式,由合作社申请贷款,与龙头企业合作发展产业项目,交社员(含贫困户)承包经营,经营收益按比例分成;保底收购模式,新型经营主体与贫困户签订“订单协议”,按保底价收购贫困户产品,且收购价随着市场行情上涨而提高,让贫困户收益有保障;托管代种(养)模式,贫困户将生产资料托管给新型经营主体,实行统一管理、统一经营、统一核算,项目收益按比例分成;公益扶贫模式:新型经营主体将一定规模的可经营项目,无偿提供给所带贫困户自主经营,项目收益全部由贫困户享有。截至目前,通过金融扶贫政策支持,全市新型经营主体直接带动9477户贫困户发展产业或务工增收。

三、建立“4个+”产融结合机制,着力破解“产融结合不紧密、增收效果不明显”难题

坚持金融扶贫与产业发展深度结合,全产业链条深入参与,精准提供资金支持,培植贫困地区支柱产业,建好产业扶贫基地,培育带动能力强的龙头企业,发展高效增收产业项目,形成“支持一个、带动一片、辐射一方”的带贫效应,为贫困群众脱贫增收提供有力支撑。一是“金融+特色产业”。立足本地资源优势,重点围绕“果牧林烟菜菌药渔”八大支柱特色农业和农村一二三产业融合发展,持续稳定投入金融扶贫资金,促进特色产业“裂变式”发展。比如,卢氏县是中国五大优质香菇生产基地之一,但是资金问题一直制约着香菇产业发展。20173月金融扶贫实验区启动建设以来,累计投放金融扶贫贷款3.1亿元,发展袋料香菇种植1.2亿棒,2017年全县香菇出口7亿多人民币,3500多户贫困户通过发展香菇生产走上脱贫致富之路。二是“金融+产业扶贫基地”。用金融扶贫资金的投入,带动实施产业扶贫“百千万”工程(建设100个扶贫培训基地、1000个扶贫产业就业基地、10000个产业增收大棚),促进产业发展升级,为贫困人口提供就近就业岗位,增加贫困群众收入。2017年以来,全市累计投入金融扶贫资金1.91亿元,财政扶持资金1.2亿元,撬动社会资金投入14.63亿元,建成扶贫培训基地62个,扶贫产业就业基地427个,产业增收大棚4818个,直接带动1.9万人脱贫。三是“金融+龙头企业”。加大对新型经营主体的信贷支持,重点培育能充分发挥贫困地区资源优势、大量安排贫困劳动力就业的资源开发型和劳动密集型企业。2017年以来,培育引进科尔沁肉牛、信念食用菌、天沣药业、东方兰毛绒玩具等一大批龙头企业,仅卢氏县就有22家企业落地建设,总投资额超过50亿元,新型经营主体由去年底的300余家增加到1200余家。四是“金融+产业项目”。坚持扶贫小额信贷资金户贷户用的主方向,重点支持贫困群众发展投资少、见效快、效益高的种植、养殖和农产品加工等产业项目,累计扶持31085户贫困群众通过发展产业项目实现稳定增收。

三门峡金融扶贫的探索实践证明,着眼于更广阔的农村,不断深化“卢氏模式”,创新扶贫小额信贷发展思路,可以有效解决贫困户、新型经营主体和金融机构之间的供需对接难题,探索农村金融扶贫供给侧改革的具体路径,为打赢打好脱贫攻坚战、实现乡村振兴提供金融支持。


 

贷后强管理  资金保安全

——卢氏县扶贫小额信贷贷后管理经验材料

河南省卢氏县

 

卢氏县地处河南省西部,三门峡市西南方向,豫陕两省八县结合部。县域总面积4004平方公里,辖910乡、352个行政村、4113个自然村,总人口38.2万,是河南省4个深度贫困县之一,贫困发生率居全省之首。2017年我们经过反复论证,大胆探索,积极实践,形成了“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的金融扶贫“卢氏模式”。

在贷款投放过程中,我们始终坚持把贷后管理作为一项重点工作,采取多种措施有效的防范和控制了贷后资金风险,确保信贷资金安全,20171月至2018530日,全县共为建档立卡贫困户发放金融扶贫小额贷款8722户、43276万元。合作社114家、37239万元;龙头企业23家、37230万元。截至530日,龙头企业和合作社贷款尚未到期。建档立卡贫困户应收回贷款671 3191.7万元,实际收回贷款6653165.7万元,逾期626万元,逾期率0.8% ,低于县制定的户贷不良率5%的标准,真正实现了“贷得出、用得好、收得回”。在小额扶贫贷款投放、使用、管理及风险防范方面,我们主要做了以下几项工作。

 

“三级体系”同作为

 

 20183月份起,投放的小额扶贫贷款陆续到期,我们充分发挥“县中心、乡站、村部”三级金融服务体系的作用,高度重视金融扶贫风险防控,先后制定下发了《卢氏县深化金融扶贫试验区建设工作意见》卢办〔201749号和《深化金融扶贫“卢氏模式”实施办法(试行)》卢办〔201751号文件,明确规定了县、乡、村三级金融扶贫服务体系在金融扶贫资金贷前信用审核、贷中用途管理和贷后违约追责中的具体职责和任务,建立了联席会议制度和督导督查制度,通过定期总结汇报和明查暗访检查相结合的方式,及时掌握各类扶贫资金投放、使用、归还、逾期、不良等情况,发现问题,限期整改,确保金融扶贫资金最大限度发挥聚合、撬动、外溢作用。一是厘清资金管理职责。县金融扶贫服务中心统筹做好业务督导、申贷审核、风险防控、贴息拨付、贷后监管、不良处置、投诉受理、问责追责等工作;乡金融扶贫服务站主要做好申贷复审、贷款跟踪、用途监管、提前预警、及时关注、贷款清收等工作。 乡金融扶贫服务站重点做好贷前初审、贷中监管跟踪、贷款清收等工作。二是开展资金用途核查。201711日至今发放的所有小额信贷资金,全面开展用途专项核查,逐笔逐户登记备案,层层签字核实,进一步摸清底子,确保金融风险可防可控。三是加大资金使用督查。县中心实行部门包乡镇制度,定期不定期对分包乡镇贷款资金使用情况进行督导检查;乡村两级每月组织自查,对发现的改变资金用途、有逾期倾向等情况及时汇总上报,提前启动预警,采取有效措施,及时跟踪整改,确保资金使用规范安全。四是建立台账督导还款。县中心根据乡镇每月上报的重点关注类贷款情况统计表,建立全县风险防控台账,对可能逾期的贷款重点关注、提前防范;对即将到期的贷款,县中心提前两个月将贷款到期明细发至各乡站,乡站、村部提前通知贷户组织资金按期归还;对逾期及不良的贷款,县中心加大督导,实行日报制,乡站村部成立专门的追偿清收小组,上门宣传、追偿;对形成不良的贷款,采取停止贴息、立即追偿、降低其信用等级、列入黑名单直至启动司法程序。五是持续优化金融环境。将金融扶贫信用评价体系与全县文明诚信家庭评选活动相结合,把是否是金融扶贫信用户作为主要评选条件,要求只有信用等级达到A级以上的信用户才能参与评选“诚信户、文明户、标兵户”。对评选出的“诚信户、文明户和标兵户”增加信用等级,在原贷款授信额度基础上分别提高3万、5万、10万。同时,把金融生态环境建设与风清气正敢担当的政治好生态、向上向善新风尚的人文好生态充分融合,用政治的、经济的、法律的、文化的各种手段,优化生态环境,淳朴农村文明风尚,营造浓厚诚信氛围,有效防范金融风险。六是加大考核严格奖惩。将金融扶贫风险防控工作成效纳入年度责任目标考核内容,强化结果运用,严格兑现奖惩。对工作成效突出的予以通报表扬,对符合干部任用条件的优先提拔重用;对敷衍塞责、弄虚作假、落实不力的予以通报批评,减免工作经费并督促整改,情节严重的进行组织处理。

 

“四种模式”担风险

 

 一是“四位一体”共担模式。贷款逾期超过70天,形成不良后,针对贫困户小额扶贫贷款实际发生的风险,由县政府设立的风险补偿金、合作银行、省农信担保和省担保集团分别按照20%10%50%20%的比例分担;针对农业龙头企业和合作社扶贫贷款实际发生的风险,由卢氏县政府、合作银行、省农信担保和省担保集团分别按照20%20%40%20%的比例分担。二是“政银保”合作模式。对贷款发生风险,由县政府设立的风险补偿金、合作银行、保险公司按照该笔贷款未偿还本息余额的20%30%50%的比例承担风险。三是“政银企”互助模式。对贷款发生的风险,银行根据约定启动代偿程序,首先扣除违约企业缴纳的互助担保金,再由“企业互助担保基金”账户代偿银行贷款。当“企业互助担保基金”账户余额不足清偿银行贷款时,由政府设立的风险补偿金与银行按50%50%的比例分担。四是“政融保”互惠模式。“政府推荐+保证保险+融资资金”,解决新型农业经营主体贷款需求。对贷款发生的风险由保险公司承担责任。

 

“五大机制”齐发力

 

在风险防范方面,我们采取五大机制进行综合监控:一是服务体系监控机制。县、乡、村三级金融服务机构加强对贷款的初审、审核及贷后监管,确保资金用在发展产业项目上。针对50万元以上贷款,参照项目资金监管办法,按照项目资金使用方案,分批次向县中心提出用款申请,并提交相关证明材料(如:土地流转手续、支付地租证明、采购合同、劳务支出费用等),县金融扶贫服务中心审核同意登记后,按照项目实施进度,通知合作银行通过受托支付方式拨付贷款资金。确保贷款用在卢氏,用于发展产业。二是风险分担缓释机制。县政府设立5000万元的风险补偿金,与合作银行、省农信担保、省担保集团按照相应的比例分担,形成了“四位一体”的风险缓释模式。同时,采用政、银、企“三位一体”或政、银、担、保、投“五位一体”等多种方式的风险共担缓释机制。三是保险跟进防范机制。与中原农险开展特色农业互助保险试点;与中保财险、中国人寿、中华联合等保险机构合作,针对建档立卡贫困户设计了小额扶贫贷款保险、小额人身保险、自然灾害保险、学生平安保险等产品。四是文明诚信激励机制。通过在全县开展“守法户”“诚信户”“文明户”“标兵户”四个级别的“文明诚信家庭评选活动”,推动向善向上社会好风尚的形成,促进了农村精神文明建设,为我县创建更加优良的金融生态环境。强化守信激励,将金融扶贫与文明建设、诚信建设和基层党建有机融合,对守信者优先配置各种资源和支持政策,让守信者处处受益。强化失信惩戒,对失信者除降低信用等级外,严控政策扶持,使其既失颜面又少实惠,让失信者寸步难行。五是惩戒约束熔断机制。凡行政村贷款不良率超过5%的或乡镇30%的行政村被熔断的,金融机构停止对该行政村或乡镇贷款发放,同时启动追偿机制。五大机制从贷前信用审核、贷中用途管理到贷后违约追责全程把控,设好“防火墙”,最大限度降低贷后风险。

 

“六项活动”助投放

 

 在金融扶贫试验区建设及小额扶贫贷款投放的过程中,我们发现,多数农户享受到了金融扶贫优惠政策,但仍有部分农户因以往年拖欠银行贷款有不良记录等原因,不能评级授信,未享受金额融扶贫政策。针对这一现象,我们以问题为导向,正确面对,制定办法,破解难题,在重点乡镇重点群体开展了“六集中活动”,取得了明显成效,破解了无信农户“贷款难”。

一、突出关键,明确重点。针对以上问题,我们开展了以宣传政策、旧账清收、评级授信、重新放贷、依法执行、发展产业为主要内容的“六集中活动”。一是集中宣传政策。让金融扶贫的政策家喻户晓,让金融扶贫的卢氏模式家喻户晓。二是集中清收不良贷款。乡镇集中力量,成立清收小组,宣传优惠政策,规定四个还款阶段,农户在规定时间主动归还贷款的分别给予5%10%15%20%利率优惠。三是集中补采信息授信。对在规定期限内主动归还全部不良贷款农户,县中心、乡站、村部信息管理员及时更新信息,重新评级、授信。四是集中重新放贷。对已还清贷款并有贷款意愿且符合金融扶贫贷款条件的农户,重新按程序给其放贷。五是集中依法执行。对拒不还贷、恶意欠贷、赖债不还的农户,由县法院按司法程序依法执行。六是集中发展产业。乡镇要积极引导农户结合各自实际,利用金融扶贫政策大力发展养殖、种植等产业建立长效产业机制,助推致富增收。

二、强化领导、稳步实施。一是强化组织领导。“六集中”活动由县金融扶贫服务中心牵头,各乡镇政府,合作银行配合。成立以乡镇政府包村干部、驻村工作队、村三委成员和农商行客户经理为主的清收小组,全面开展工作。各乡镇清收进度要明确专人每天上报县金融扶贫服务中心。二是加大宣传力度。各乡镇分别通过召开村、组干部、驻村工作队员、群众代表参加的动员会、出动宣传车40辆、散发宣传单6万余份,采取各种宣传方式开展宣传,营造浓厚社会氛围,增强农户信用意识,淳朴农村新风尚。三是依法强制清收。对于未在规定时间内归还贷款的贷户,进行依法起诉,强制清收。县法院开开辟绿色通道,对拒不履行还款义务或涉嫌拒不执行法院判决的,由司法机关依法追究法律责任。四是落实惩戒措施。对于有逃废债行为的贷户,采取停止对其评级授信,不再进行信贷政策支持;对于有逃废债行为的建档立卡贫困户,取消“两免一贴”(免抵押、免担保、政府贴息)的金融扶贫政策,并限制其获取政府补贴和获得其他政策支持;纳入失信被执行人黑名单管理的,限制其乘坐飞机、高铁、动车、子女上学就业等。同时,在各乡镇繁华路口、各行政村曝光拒不还贷、恶意欠贷、赖债不还等农户名单,增加舆论压力。

三、加快推进、成效明显。201711月在朱阳关、徐家湾、官坡、横涧四乡镇开展第一批试点,仅利用一周时间共清收不良贷款695笔,496.66万元,其中贫困户收回142笔,86.1万元;20182月县金融扶贫中心结合第一次清收经验,利用春节期间务工人员返乡之际,在全县14个乡镇全面开展,活动从25日开始,312日结束,共清收不良贷款1749笔,926.87万元,其中贫困户收回70笔,31.1万元。对农户进行了重新授信,并根据需要发放贷款,帮助他们发展产业,对不还款贷户立案起诉。通过活动的开展增强了群众的诚信观念、优化了金融环境、加快了产业发展,也为将来熔断机制的运行做了有益探索,化解了金融风险,提振了银行信心,促进了政银融合,倡导了文明诚信风尚,推动金融扶贫工作健康快速发展,为全县打赢脱贫攻坚战作出了积极的贡献。


 

 

协同推进  精准滴灌

——金融扶贫“三驾马车”协同推进的郧阳实践

湖北省郧阳区

 

一、郧阳概况

郧阳区版图面积3863平方公里,辖19个乡镇(场)和1个经济开发区,348个村(居)民委员会,总人口63万人。古号“岩疆”,夏属古麇,汉置锡县,晋设郧乡,元改郧县。明成化十二年(公元1476年)在郧县设郧阳府,朝廷加派巡抚,下辖九州65县。解放后在此先设县后设行署,1967年行署搬迁到十堰后,成独立行政区的县。201499日,国务院批复郧县整体改设为十堰市郧阳区。

中国郧阳,人类老家。郧阳位于神奇的地球北纬30°附近,地处中国地理“鸡心”。境内发现有距今约650013500万年青龙山恐龙化石群,有轰动世界的“郧县人”头盖骨化石,有距今5100万年的梅铺猿人、白龙洞猿人、黄龙洞猿人,有4000年文明不断代被誉为“人类地下通史”的辽瓦店子遗址,是恐龙的故乡、古人类的发祥地、汉文化的摇篮、楚文化的源头。亿万年来,生命没断线、文化没断层、历史没断代,堪称人类老家,生活福地。

问道武当,拜水郧阳。郧阳是丹江口水库坝上第一区,东连道教圣地武当山、南依“二汽”延安汽车城,汉江穿境而过。道法自然,天人合一,爱水护水敬水、保水利水用水是汉江儿女的文化基因,全区森林覆盖率达61%,工业“三废”治污率达90%以上,境内汉江干流及主要支流水质均在Ⅱ类标准以内,集中式饮用水水源地水质达标率100%,空气质量始终处于良好水平,正全力建设全省水生态文明试点区和全国生态保护与建设示范区,可谓环境优美,心灵圣地。

滨江新区,十堰新城。围绕打造“国家级清洁水源地,生态型健康滨水城”目标定位,紧扣宜人宜居新城区、绿色产业聚集区、城乡统筹示范区、转型发展试验区的目标任务,构建了千亿级产业板块,拉开了百平方公里城市骨架,建成了沿江万人生态移民新区,创建了国家卫生城市、国家森林城市和全省文明城市、环保模范城,一个滨江亲水、宜业宜居、功能完备的生态新区日新月异,真乃滨江新城,休闲宝地。

二、金融扶贫“三驾马车”协同推进的郧阳答卷

郧阳区属于秦巴山集中连片特困地区,是国家级贫困县,全区有贫困村340个、建档立卡贫困人口49301163166人,贫困发生率32.58%。通过金融扶贫“三驾马车”协调推进,全区普惠金融受益面由不足10%提高至90%,贫困人口由4.93万户16.3万人下降到6.1万人。郧阳区创新服务企业挂牌上市、小额信贷落地、扶贫再贷款使用方式和保险扶贫新模式等举措,先后在全国金融扶贫河南现场推进会、全省资本市场助力脱贫攻坚座谈会上交流发言,20179月,全国金融扶贫现场观摩会在郧阳顺利召开。

1. 小额信贷提速扩面。一是小贷提速。贫困群众申请贷款要件由24件优化到13件,办理贷款程序由“五上五下”简化到一次办结,办理贷款周期由20多天缩短至7天左右,过去 90%贫困户不与银行打交道,现在贫困群众集中授信面达到100%,贷款意愿由不足10%提高到90%以上。二是信贷扩面。使用扶贫再贷款1.35亿元,参与扶贫银行由4家扩大到10家,2018年可发放扶贫贷款15亿元。全区扶贫小额贷款由2016年的36227万元,扩大到2.82万户4.05亿元,贷款覆盖率由不足0.01%提高至64.67%(除五保户外),实现340个贫困村全覆盖,新带动土地流转6.9万亩,产业基地建设10.42万亩,累计发展畜禽养殖490万头(只)。

2. 保险扶贫联动跟进。实行一张保单、多险同保。2017年,与人保财险公司合作签订2亿元扶贫小额信贷大保单,2.1万户贫困群众需要签订的10.5万张保单合并为一张。险种从2种增加至5种,缴纳保费从不足10万元增加到3200万元,综合保障能力由10%提高到90%2018年,创新推出“一镇一保”模式后,综合保障能力将进一步提升。

3. 资本市场协同攻坚。一是快速引进。2016年来,在中国证监会《意见》出台前全区招商引资项目仅32.5亿元,《意见》出台后招商引资项目达到1583亿元。二是快速落地。新引进企业平均建设周期由过去的17个月缩短至3个月,湖北万润公司3个月投资3.5亿元建成投产,长江医药公司3个月投资2.4亿元建成投产,裕佳菇业公司3个月投资2亿余元建成投产。三是快速见效。分类挂牌企业由1家增至110家,新三板挂牌企业由零增加到5家,IPO报辅企业由零增加到3家。各类企业带动贫困户新发展产业基地10万亩,为贫困人口新增就业岗位10000余个,促进贫困群众户均增收2000元以上,年可新增税收1亿元以上。湖北万润公司吸纳贫困人口就业20多人,投产2个月,上交税收2000多万元;裕佳菇业公司吸纳贫困人口就业50多人,带动5000多贫困户发展香菇产业,户均增收10000元左右。

三、金融扶贫“三驾马车”协同推进的郧阳答疑

近年来,我们以习近平总书记提出的“发挥金融资金的引导和协同作用,注重激发贫困地区和贫困群众脱贫致富的内在活力,注重提高贫困地区和贫困群众自我发展能力”的精神为指导,从破解资金难题入手,抢抓国家金融扶贫政策机遇,充分发挥政府“有形之手”和市场“无形之手”作用,银行业、证券业和保险业“三驾马车”协同推进,统筹做好“加减乘除”四则运算,引导金融活水加速流向干涸的鄂西北山区。

(一)全视野引导,在解放思想上做“加法”

金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的关键举措,是含金量最高的扶贫政策,不仅能解决产业发展缺资金问题,还能引导更多的金融资源配置在经济社会发展的关键领域和薄弱环节,优化经济结构和社会结构,极大地调动生产积极性,助推经济社会快速发展。可以说,抓住金融扶贫政策就有后发赶超的“本钱”,用好金融扶贫政策就能变挑战为机遇。金融扶贫政策没有实施前,郧阳区超过90%的贫困户没有从银行贷过款,90%的企业没有与资本市场打过交道,越是深度贫困越不敢也无法与银行打交道,越是亟需发展越不敢也不能进入资本市场,即使有大好政策机遇,思想也有顾虑,不知道怎么对接。特别是在脱贫攻坚进入决战决胜的新形势下,如何抢抓金融扶贫机遇,发挥金融扶贫助推精准脱贫应有作用,首先在于干部、企业、银行、贫困群众思想解放力度。

郧阳区邀请专家解读金融扶贫政策,组织各个层面专题讲座和业务对接会50多场次,培训2000多人次,在解放思想中统一思想,不断拓宽领导干部和企业家视野。邀请深交所、长江证券等机构到郧阳区考察并授课,选派干部到长江证券跟岗学习,组织区内重点企业负责人在京举办“郧阳区资本市场服务脱贫攻坚”专题研讨,参加“资本市场服务脱贫攻坚”论坛,考察已上市的优质企业,与7家证券公司、创投公司、律师事务所、会计师事务所达成合作协议等,开阔企业视野,坚定企业进军资本市场的信心。组织340支专职驻村工作队和各主办银行信贷员入户宣传,召开场院会、贫困群众大会1000多场次,走村入户对接面达100%,引导群众变要我脱贫为我要脱贫、变等靠脱贫为自主脱贫,打消群众贷款顾虑,激发群众融资需求。

(二)全过程对接,在扫除阻碍上做“减法”

健全组织体系、服务体系和制度体系,全面扫除落实层面的阻碍,打通金融扶贫政策落地“最后一公里”。

1. 打通政策体系“最后一公里”。在深入研究国家和省市金融扶贫政策的基础上,紧密结合郧阳实际,制定了一系列可操作、能落地的政策措施。如先后出台《支持实体经济发展促就业脱贫的若干意见》《关于开展百名干部助百企重组上市促百村脱贫活动的通知》《关于进一步推进郧阳区农业小额信贷工作的指导意见》《郧阳区农民专业合作社和扶贫开发公司组建方案》等21个配套文件,将各项金融扶贫政策措施细化、实化、具体化。

2. 打通责任落实“最后一公里”。把金融扶贫工作作为“一把手”工程来抓,成立由区委、区政府主要领导挂帅,人行牵头,各银行、证券、保险、扶贫等相关部门主要负责人参与的郧阳区金融扶贫工作领导小组、资本市场助力脱贫攻坚领导小组、电商扶贫工作领导小组、农民专业合作社和扶贫开发公司组建工作领导小组,并组建专班推进,借助专职驻村帮扶工作队,层层压实责任,将扶贫政策落实每个贫困户和每家企业。

3. 打通服务柜台“最后一公里”。全覆盖建立金融精准扶贫工作站和评贷委员会,将服务柜台延伸到“最后一公里”,实现农村金融服务智能化、小型化、规范化、标准化。村支部书记为村级金融工作站站长,专职驻村帮扶工作队长为村金融扶贫工作站第一站长,统筹负责各村金融扶贫评级授信、前期资料审核、贷款发放等工作,把银行服务柜台前移到村对接到户,将金融服务送到家门口,确保每个有需求的贫困户都能有机会贷到款。在评级授信工作中,考虑到贫困户特殊实际,适度提高授信级别,确保贫困对象享受小额扶贫信贷“一个都不少”。搭建了区镇村三级会签服务平台,建立了扶贫小额信贷会签中心、建档立卡贫困户信息中心和资本市场服务脱贫攻坚金融工作站、“一司一县”长江证券郧阳工作站,全程提供小额信贷服务和企业挂牌上市服务。实行村镇区三级评贷委员会集中会审,推行“评级授信、收集资料、入户调查、集中会签、发放贷款”五步工作法,实行“资料受理区、信息比对区、人行初审区、部门复审区、保险出单区、银行审贷区”六区集中会签,群众申报小额信贷材料由原来的24件简化为以 “两表一证一卡”为主的13件,群众办理一笔贷款由过去至少跑五趟腿变为一趟解决,群众拿到贷款周期由原来的20天以上压缩到一周左右。

4. 打通产业项目“最后一公里”。全覆盖建立村级扶贫开发公司,将产业项目落实到最后一公里。引进本地湖北寿康永乐集团公司,出资组建361个所有权、管理权、经营权三权分置的区、镇、村扶贫开发公司和扶贫互助合作社。区扶贫开发公司由寿康永乐集团公司持股51%、区城投公司持股49%构成,五年内不进行红利分配,盈利留作发展本金。村级扶贫开发公司,由区扶贫投资开发有限公司、各村村委会、村合作社和村扶贫开发公司法人代表共同出资组建,有独立法人资格,实行股份制经营。通过人员、资金、项目、产业“四个入社”,把群众组织起来,以产业链带动、股份制经营、订单式合作、网络化销售为群众解除贷款无项目支撑、产品无渠道销售等后顾之忧,群众由不想贷、不敢贷到踊跃贷,使贫困户成为银行潜在的“黄金客户”、优质客户。

5. 打通利益联结“最后一公里”。村级扶贫互助合作社与贷款户签订《带动增收协议》和《商品购销合同》,明确入社社员享受劳务性收入、生产经营性收入、扶贫开发性收入等带动增收事项,约定购买原材料、技术服务、商品销售等条款。全区340个村合作社由农户和村扶贫开发公司等入社组成,村扶贫开发公司和合作社理事长持股不超过10%,其他股份为农户持有。同时,与村委会签订服务协议,用支付服务费的方式保证其每年5万元的经营性收入,当不足5万元时,由区扶贫互助农民专业合作社从发展本金中予以保障。

(三)全领域创新,在落地质效上做“乘法”

精准对接需求,创新需求供给,用好政府之手与市场之手乘法效应,引导银行、保险、证券等多个领域的金融资源参与扶贫。

1. 破解难题,全面推进扶贫贷款落地开花。按照“政府主导、群众主体、人行牵头、银保参与、产业对接”的工作思路,综合施策,扩大扶贫贷款覆盖面,提升贫困群众获得感。一是扩大扶贫小额信贷的覆盖面。量身定制金融服务,满足各类需求,致力破解贫困户“不愿贷、不好贷、不能贷、不敢贷”问题。坚持问题导向,分类精准施策,针对部分特殊困难群体有贷款需求却不能贷款、部分贫困户能贷款却缺乏合适产业支撑、部分非贫困户有产业支撑却缺发展资金等难题,让每个农户都有适合自己的小额信贷模式,做到应贷尽贷。对发展种植养殖业缺起步资金,但资金需求量又不大的贫困户,推出了人均2000元的小微扶贫信用贷款,以解贫困户的燃眉之急。对年龄超过银行规定但有产业发展能力和贷款意愿的贫困户,我们以村为单位,选择一批评级授信高的诚信贫困户与老年贫困户自愿结成产业发展互助组,推出“诚信贫困户+老年贫困户”的产业互助贷款办法,以诚信贫困户为互助贷款主体在银行授信范围内按人均2000元的标准统一贷款,分散使用,发展产业,带动老年贫困群众共同脱贫。目前,已优选诚信贫困户68户,与205户老年贫困户自愿结成对子,申请贷款160.2万元。对想贷款但缺乏产业项目的农户,我们采取“户贷社管、户用户还”方式,瞄准香菇、袜业等万元脱贫项目,给予建档立卡贫困户2年期“5万元以内免抵押、免担保、全贴息”贷款。对外出务工回家办理信贷手续费用高、而父母留守在家发展产业需要资金的贫困户,采取子女出具委托书、信贷人员电话记录存档的办法,先发放贷款再进一步完善资料,给予委托人父母小额贷款。针对发展产业和贷款愿望强烈的非贫困户,以镇为单位,由区信贷公司统一提供担保,主办银行根据非贫困户的贷款需求、实力、信用等综合情况,给予6万元以内、年利率7%以内、期限为2年的“惠农贷”,解决非贫困户发展产业资金问题。二是放大扶贫再贷款的撬动效应。落实精准信贷机制、精准挂钩机制、工作联系机制和监测评估机制,摸清企业有效需求,明确带动贫困户脱贫标准,提高扶贫再贷款资金使用质效。采取“村级扶贫开发公司+村级互助合作社+ 贫困户+银行”合作方式,解决企业带动贫困户脱贫载体少、贫困户无发展项目增收渠道少、贫困村无产业集体经济收入少的问题。全区340个村合作社由农户和村扶贫开发公司等入社组成,村扶贫开发公司和合作社理事长持股不超过10%,其他股份为农户持有。同时,与村委会签订服务协议,用支付服务费的方式保证其每年5万元的经营性收入,当不足5万元时,由区扶贫互助农民专业合作社从发展本金中予以保障。创新扶贫再贷款定向扶持机制,引导扶贫再贷款资金定向扶持易地扶贫搬迁户、定向扶持贫困户发展香菇主导产业,发挥政府易迁产业引导和人行再贷款引导作用,撬动银行参与积极性,提高扶贫再贷款规模效应和带动效应。2018年,全区计划对安置贫困户425115169人、配套建设有千万棒香菇产业园区和万人袜业扶贫车间两大兜底产业的湖北省最大易地扶贫搬迁单体项目——香菇小镇,定向投入扶贫再贷款资金1亿元。340家村级扶贫开发公司和专业合作社已与湖北裕国菇业公司、天圣医药、长江医药等10家已上市或拟上市的优质企业达成合作意向,工行、农发行已获批产业融合扶贫贷,中行、建行、湖北银行主动参照扶贫再贷款办法参与金融扶贫,预计全年可发放各类扶贫贷款15亿元。三是拓宽保险资金支农投资渠道。与十堰市人保财险公司合作,采取“政府政策支持+保险资金融资+保险产品保障”方式,按照“农村种养大户、家庭农场不高于50万元,小微企业不高于100万元”标准,提供6000万元直接融资业务。通过扶贫信贷工作,促成了农村便民超市建设运营,解决了过去涉农银行不与贫困户打交道、非涉农银行不与农村发生业务、金融保险部门对农业不敢大投入问题,让广大农民享受到普惠金融服务和现代公共服务,初步找到了破解“三农”问题的突破口。

2. 创新机制,大胆借力资本市场助推脱贫。《关于发挥资本市场作用服务国家脱贫攻坚战略的意见》出台后,我们快速行动,认真落实,探索出了“政府帮助企业重组上市做大做强、企业帮助贫困群众增收脱贫”路子。一是建立“工作站”,支持企业并购重组、挂牌上市。在中国证监会办公厅扶贫办指导下,依托资本市场服务脱贫攻坚金融工作站和“一司一县” 长江证券郧阳工作站,为企业提供挂牌上市辅导、企业管理培训、风险控制等全程服务。20169月以来,采取“IPO通道+产业基金+重资产招商”的办法,引进万润新能源等优质企业42家,帮助110家企业在武汉挂牌、5家企业在新三板挂牌、3家企业完成IPO报辅。二是成立产业扶贫基金,以股权投资促企业发展。政府首期投入3亿元作为引导基金,与长江证券、清控汇金、湖北高投公司、汉口银行、邮储银行等机构合作,设立了郧阳扶贫产业投资基金等四支产业发展基金,首期规模20亿元。通过盛世郧阳基金,投资2亿元引进了新三板优质企业长江医药集团;通过长证郧阳基金,先期投资3000万元支持佳恒公司等6家在武汉股权托管交易中心股改板挂牌的企业。三是设立扶贫公益股,用股权收益助贫困户脱贫。在国务院扶贫办开发指导司的指导下首创,我区率先设立扶贫公益股。成立郧阳扶贫产业投资基金,购买拟在主板上市的万润新能源公司1%的原始股权作为扶贫公益股,由出资人共同签订基金收益和处置相关协议。扶贫公益股的收益全部用于脱贫产业发展、扶贫小额信贷风险补偿、保险扶贫、教育扶贫等。四是拓展资金统筹渠道,利用债券、税收资金用于专项扶贫。每年从区内挂牌上市企业新增税收地方可用部分拿出30%,用于兑现发展产业奖补资金和通讯网络建设,预计今年可新增1500多万元用于专项扶贫。人民银行、农发行支持郧阳区发行10亿元扶贫社会效益债券,用于产业发展、农村电商和重大基础设施建设。

3. 管控风险,精准满足扶贫工作保险需求。根据扶贫工作的保险需求,拓展保险领域,创新保险产品,筑牢脱贫底线。一是推出全区一张综合大保单。“三年致富奔小康,一场灾害全泡汤”“救护车一响,一头猪白养”。2017年,郧阳区改变过去“一户一保”模式,与十堰市人保财险公司合作,签订了一张涵盖贫困人口疾病补充、种养产业、个人意外、农产品价格指数、信用保证五大险种的综合性大保单,将2.1万户贫困群众需要签订的10.5万张保单合并为一张,缴纳保费从不足10万元增加到3200万元,综合保障能力由10%提高到90%,大大提高了工作效率、提升了综合保障能力。二是创新实行一镇一保。2018年,郧阳区继续完善全国第一张综合大保单经验,根据贷款实际发放情况按战区出具一张综合性大保单,进一步推动保险跟进提速提效。一镇一揽子保险,按照实际贷款总额的8%向人保财险公司支付保费(不含医疗保险),对贷款的综合保障功能达到90%以上,进一步强化了风险防控力度。

(四)全方位保障,在风险控制上做“除法”

从保障层面,出台措施,建立机制,堵塞漏洞,化解风险,让干部放开手脚工作,让群众应贷尽贷,让银行放心贷款。

1. 建立政府“当杠杆”的政银保合作机制。扶贫小额信贷风险保证金是为建档立卡贫困户增信的核心,投入力度直接决定贷款额度。2016年以前,我区已经实施了政银双方合作模式,出台了“免抵押、免担保,补贴利息、补贴保险费、补贴信息采集费”等“两免三贴”政策,因风险保证金对农户贷款增信不足,无法有效覆盖贷款风险,导致政策很好难落实,银行有钱不敢贷、贫困户缺钱贷不到。2017年,区政府引入保险参与,建立了政银保三方合作机制,从政策层面为贫困户增信提供了强大支撑,实现了贫困户不能贷到都能贷的重大转变。新模式下,区政府建立风险补偿基金7000万元,按照17的比例放大,可为贫困户发放扶贫小额信贷4.9亿元。为进一步满足全区贫困户贷款需求,切实提高扶贫小额信贷发放效率,区政府整合资金1600余万元,与保险公司签订一张2亿元的综合性大保单,将银行与保险公司和政府风险承担比例由3:7提升到1:9,最大限度为贫困户增信提供了强力保障。仅此两项,可确保银行发放小额扶贫贷款7亿元以上。2018年,区政府将通过资金整合等渠道,力争使风险补偿专项资金达到2亿元以上,全区发放扶贫小额信贷资金达到15亿元,进一步扩大贫困户扶贫小额信贷资金的受益面。

2. 建立合作社“抓把关”的投入监管机制。合作社在主办银行开立专用监管账户,主办银行按照与入社农户签订的委托支付协议,将农业小额信贷资金统一划入村级合作社专用监管账户之中,村级合作社依据专用监管账户,分类建立农户(贫困户、非贫困户)资金台账,每月与主办银行进行一次对账,定期对借款人生产和产业经营状况进行监测,做好市场信息技术服务,对可能影响贷款安全的不利情形,及时采取针对性预防措施。在农户办理贷款时,村级合作社对农业小额信贷资金进行严格审核,贷款户有产业、产业发展性强、与区镇村主导产业规划配套的,优先办理资金到户;对资金用途不明、产业项目效益不显、难以达到预期增收效果的,村级合作社有权拒绝办理到户资金手续,确保贷款资金用于户有万元脱贫项目,重点是香菇、袜业两大主导产业。

3. 建立保险“担大头”的风险防控机制。健全基层服务网络,保险公司分区派驻理赔专员,兼任村金融扶贫工作站副站长,每村聘一名保险协保协勘员,打通保险服务“最后一公里”,做到小事故不出村、大事故不出镇。出台《郧阳区风险防控体系攻坚实施细则》,整合政府、企业和社会力量,建立可防可控的社会风险防控体系,通过实施风险排查、风险预防、风险转嫁、风险化解等措施,实现风险防控体系建设至村到位、风险防控专职人员至村到位、风险防控工作日常化制度化规范化到位、风险防控机制体系完善到位。转变赔付方式,变事后“亡羊补牢”为事前“未雨绸缪”,当贫困户在生产生活过程中一旦发生风险,遭受损失,保险公司及时给予赔付,保险赔款第一受益人是贷款银行,优先用于抵扣银行贷款,超出贷款部分赔付给贷款户,用于帮助贫困户尽快恢复生产生活。通过这种赔付机制,保险公司将生产经营风险由农户承担变为保险承担,将还贷风险由银行“担大头”变为保险“担大头”,确保银行贷款安全和贫困户脱贫增收。实行分级快赔办法,对单笔赔付2000元以下的保险案件实行现场决赔;对单笔赔付2000元以上的、5000元以下的保险案件,三个工作日内赔付到位;对单笔赔付在5000元以上的,五个工作日内赔付到位。

4. 建立“信用卡”激励和失信惩戒机制。出台一整套守信激励、失信惩戒办法,户户建立终身信用档案、发放金融扶贫明白卡,主办银行跟踪开展贷后交叉检查,执纪执法部门深入一线打击震慑,集中开展陈欠贷款清收行动,对失信户在扶贫等领域享受的各项优惠政策进行限制,对老赖户依法打击。加强诚信教育,对有偿还能力但拒不偿还贷款的失信人,将其拉入“黑名单”;在法律和政策允许范围内,扣划涉农补贴等资金用于贷款偿还;5年内金融机构不在向其本人、配偶、子女、父母提供贷款;5年内不再享受区、镇出台的各类政府补贴。对按期还款的信用户,给予授信额度优惠、适当的资金补助和税收政策倾斜激励,优先评为“十星级文明农户”,并由区农商行统一办理信用额度为3000元的“十星级文明农户信用卡”,当年在商超、酒店、医院、学校、交通等六个方面指定地点消费可享受九五折优惠。通过正向引导,营造了良好的信用生态。

5. 建立银行信贷员和扶贫干部尽职免责机制。针对基层信贷员担心贷款成本高、利润低、风险大,扶贫工作队员担心贫困户万一还不上贷款被追责而出现的不同程度的“不敢贷”现象,出台扶贫小额信贷尽职免责办法,在对各乡镇和各主办银行落实政策情况分别实行一周一督办、一月一通报、一季一考核的基础上,明确基层信贷员和扶贫干部在开展扶贫小额信贷工作中,只要做到了依法依规、公平公正、对标聚焦、履职尽责,一旦出现贷款损失风险,区监察局、检察院免于对扶贫人员和基层干部追责,区人行及各承办行免于对基层信贷员追责。从贷前信用审核、贷中用途管理到贷后违约追责全程把控,再到尽职免责,最大限度激发内生动力、降低贷后风险,让基层一线放贷人员吃下“定心丸”。

四、金融扶贫“三驾马车”协同推进的郧阳答案

郧阳区“三驾马车”协同推进金融扶贫的实践,启示我们:一是强化宗旨意识,群众为本是核心。坚持以贫困群众为中心,始终站在群众角度考虑问题,真诚相信群众,广泛发动群众,精准对接群众需求在供给侧精准发力,多角度激发群众脱贫的内在活力,提高群众的自我发展能力,努力实现有温度地扶贫,让群众有尊严地脱贫。二是担当第一责任,抢抓机遇是前提。把金融扶贫政策当作重大发展机遇和后发赶超的“本钱”,勇担第一责任,变挑战为机遇,化压力为动力,视难题为课题,第一时间研究对接各项政策,当好“小郎中”,下足“绣花功”,持续“钉钉子”,敢想敢干,敢闯敢试,落细落实。三是善于难中求进,大胆创新是关键。认真谋划金融扶贫政策的郧阳落地版,创新扶贫“小贷”模式、“双帮”机制、一张综合性大保单、扶贫公益股和扶贫再贷款的使用等,通过专职工作队和金融工作站打通金融下乡的“最后一公里”,做到民有所呼、我有所应、事有所成。四是注重凝聚合力,协同推进是重点。建立了多方共赢和政策激励机制,确保银证保“三驾马车”协同发力,实现了政银保企民五方联动共进、同向同频、合力攻坚。

 


 

扶贫小额信贷——脱贫富民的“金钥匙”

宁夏自治区盐池县

 

【背景】

我县位于宁夏回族自治区东部,地处毛乌素沙漠南缘,国土面积8522.2平方公里,辖四乡四镇1个街道办,总人口17.2万人,其中农业人口13.9万人。盐池1936年解放,是革命老区、民族地区,也是宁夏中部干旱带上的国定贫困县,年降水量仅为280毫米左右,蒸发量却高达2100毫米以上,水资源极度匮乏,自然环境非常恶劣,贫困人口占比大、贫困程度深,有贫困村74个,贫困人口1120332998人。

【主要做法及成效】

我县是全国266个牧区县中宁夏唯一的县,冬长夏短、干旱少雨、寒暑并烈的气候特点和独特的地理环境,造就了独一无二盐池滩羊这一优良品种。近年来,我们充分发挥“中国滩羊之乡”“中国甘草之乡”这些比较优势,调动政府的有形之手、市场的无形之手和群众的勤劳之手,将他们有效结合,创新开展了“信用+产业+金融”的“三位一体”金融扶贫“盐池模式”,走出了一条“依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展带动贫困群众增收”的富民之路。2014年以来,全县贫困发生率由24.5%下降到0.66%,农民人均可支配收入由6975元增长到9548元,全县农业贷款从21亿元增加到35亿元,扶贫小额信贷余额从1.6亿元增加到8亿元,贷款的建档立卡贫困户户均由3.6万元增加到9.2万元。金融扶贫有力推动了特色优势产业的发展,加快了贫困群众脱贫致富的步伐,在这个过程中我们重点解决了贷得到、用得好、还得上三个方面的问题,下面,我就围绕这三个方面,简单介绍一下主要做法。

第一个方面,贷得到

近些年来,我们依托滩羊产业,培育了具有地方特色的1+4+X优势产业,产业有了,群众发展的意愿也很高,但贫困群众缺少发展本钱,到银行贷款也受自身条件限制,没有人给担保、没有可抵押的东西。在这种情况下,为了解决贫困群众贷款难、贷款贵、贷款不方便等问题,我们按照普惠+特惠的形式,多层次、多渠道地探索开展扶贫小额信贷,在原来扶贫贷款的基础上,建立了“631”评级授信模式,将建档立卡贫困户的诚信度占比由原来的10%提高到60%,资产状况由60%调整为30%,基本情况由30%调整为10%,对贫困户进行评级授信,并根据评级授信结果发放贷款,最高可贷10万元、最少也可贷2万元,基本满足了建档立卡贫困户发展产业的资金需求。同时,我们还根据贫困户养殖滩羊周期较短、资金回笼快的特点,和金融机构协商,为群众量身打造了“富农卡”这款产品,只要贫困户一次办理,3年内随用随取,不用时将钱打入卡中,就不产生利息,非常方便实惠,还对贫困户贷款执行基准利率,有效降低了贫困群众贷款负担。在解决了贫困群众贷款难、贷款贵的问题后,我们着眼于打造全县信用体系,建立了乡村组户“四信”评定系统,将精神文明内容加入评级授信内容,按照“1531”的比列,将全县所有农户的信用情况由低到高分为AA+AAAAA四个信用等级,实行贷款额度、利率优惠与信用等级挂钩,推行免担保免抵押贷款,有效降低贷款门槛和贷款成本。目前,全县已评出信用乡镇8个,实现全覆盖,信用村92个、信用组525个,达95%以上,信用户4.8万户,达到90%以上。在解决群众贷款难、贷款贵问题的同时,我们又发现各家金融机构在贷款上存在程序多、手续多,各有各的评定标准,对一般农户来说贷款很不方便。为了解决这些问题,简化贷款程序,提升服务水平,我们以四信平台为基础,由一名分管副县长总体协调,县扶贫办、财政局、人行和各金融机构共同参与、共同评定、共同认可、共同应用,对所有农户一次性授信,解决了金融机构之间贷款授信程序多、手续多、标准不一样的问题,既方便了群众,也提高了效率。同时,我们又立足地域面积大、人口少、群众居住分散的特点,建立了县级“智慧扶贫综合管理服务平台”,在乡镇设立便民服务网点,行政村设立金融便民服务终端,群众不用出村就能办理富农卡贷款、转账、清息、缴费等业务,同时我们还开发了手机APP软件,群众随时随地可以了解到自己的贷款、扶贫政策、扶贫项目兑现等信息,既方便了群众,也提高了政策知晓率。

我们在脱贫攻坚的同时,又发现了一些问题,比如对滩羊养殖来说,6070岁这个年龄阶段的群众都是养羊的好手,还有一部分群众过去因为种种原因被银行列入“黑名单”,这些群众都有很强的发展意愿,但受到银行刚性政策的限制无法贷款。为了解决这些问题,我们专门成立工作组,反复与银行进行对接协商,共同对这部分群众进行摸底调查,在充分了解情况的前提下进行了评级授信,将贫困户贷款年龄上限放宽到70岁,将“黑名单”贫困户问题分步解决,对非恶意的“黑名单”贫困户进行二次授信,对那些还没有还清贷款的“黑名单”贫困户,通过政策扶持,发展产业,偿还贷款后,再按照银行程序进行释放。目前,全县共为180960岁以上贫困户贷款4805万元,释放“黑名单”贫困户968户,放贷金额达7373万元,根据我们摸底统计,这两类群众目前养殖滩羊达40万只左右。

我们解决了群众贷得到问题后,如何引导群众将扶贫资金真正用到发展产业上,变为发展资金,也就是我要介绍的第二个方面用得好的问题。

第二个方面,用得好

如何能用好这些扶贫资金,对我们来说就是要突出产融结合,虽然我县有滩羊、黄花菜、小杂粮等特色优质产业,但受到全国大市场冲击等因素的影响,以滩羊肉为主导的特色产业优质不能优价,2015年曾经一度跌至低于成本价15/斤,群众的养殖积极性受到极大打击。为了走出这个困境,我们深入调研,积极与保险公司合作,在2016年初开发了滩羊肉价格指数保险,当滩羊肉市场价格低于20/斤时,保险公司按照20/斤赔付差价,2017年我们按照市场行情以及滩羊产业发展需要,将滩羊肉价格指数保险由20/斤提高到22/斤,稳住了滩羊肉的价格,增强了养殖户的信心。滩羊肉价格指数保只是起到了兜住底线的作用,如何真正实现优质优价,做大做强滩羊产业,我们开拓思路、创新举措,按照中央农业供给侧结构性改革的要求,实施了特色产业品牌工程,完成了“盐池滩羊肉”区域公用品牌战略规划设计,组建了滩羊产业集团公司,成立县乡村三级滩羊协会,制定了27项全程操作技术标准规范,建立了质量追溯体系,实行统一出口的滩羊养殖营销模式,借助G20杭州峰会、厦门金砖国家领导人会晤的影响力,由我和县长亲自带队,到全国各大城市开展宣传推介,扩大有效和中高端供给,“盐池滩羊肉”品牌影响力、知名度和高端市场占有率均实现大幅提升。目前,产品畅销全国26个大中城市,滩羊肉初始价格由2015年的每公斤30元提高到目前每公斤60元以上,最高卖到了1公斤680元。在发展滩羊产业这一主导产业过程中,我们并没有进行一刀切,而是根据群众发展实际,开发了黄花菜、牧草、小杂粮、中药材4个辅助产业,以及黑毛猪、滩鸡等适合家庭经营小品种产业,解决了千家万户的小生产的问题,为我县脱贫富民打下了坚实的基础。

我们通过创新开展扶贫小额信贷解决了群众发展资金难题,建立了农户和企业的利益联结机制,新型经营主体发挥了主导作用,为全面调动新型经营主体的积极性、主动性和带动作用,我们又立足实际,多管齐下,创新融资担保模式,切实解决龙头企业、新型经营主体、养殖大户的融资难题,主要有三个方面,一是我们通过滩羊集团公司,向国家政策性银行批量贷款,然后分贷各企业,解决龙头企业融资难题,支持企业用于市场开拓、品牌打造、扩大养殖等滩羊产业全体系建设(比如,我县溯源滩羊公司创新开展“滩羊银行”模式,与养殖农户签订滩羊存管协议和委托贷款协议,农户将纯正盐池滩羊视为“货币”存入溯源公司这个“银行”,由溯源公司支付农户“滩羊利息”,一只羊的存款价为市场销售价的80%,一只羊市场价1000元的,那么每只羊的存款价为800,年利率5厘,贫困户每只羊每月获得4元利息。同时,溯源公司还为养殖户提供贷款担保,农户以滩羊为抵押物向金融机构进行借贷,每只羊的存款价为800,养殖100只滩羊就可获得8万元的贷款,农户按月支付利息,若贷款农户将滩羊按照公司要求卖给公司,那么公司就返还借款利息,实际上就成为无息借款。目前,该企业已与5000多农户签署存管协议,进入“银行”滩羊26万只)。二是我们整合了2000万元的扶贫产业助贷金,撬动银行2亿元的信贷资金,对新型经营主体执行3年期基准利率,最高可贷款500万元(比如,我县青山乡回乡创业青年陈吉元,利用扶贫产业助贷金贷款200万元,流转本村48户建档立贫困户土地1300亩,建设了12个大棚种植时令水果,企业和农户收益按6: 4分成,劳务全部雇佣本村建档立卡户,48户建档立卡户人均年收入达8000元以上)。同时,我们还成立了2000万元特色优势产业风险担保基金,对新型经营主体执行200万元以内贷款,对致富带头人执行1050万元贷款。三是我们鼓励人保财险公司出资5000万元,对新型经营主体、养殖户进行放贷,实行10万元以上5.5%优惠利率,为我县滩羊产业构筑低成本、高保障的融资支持。

我们通过多种形式、多个层次,不仅解决了群众贷款的问题,也解决了龙头企业、新型经营主体融资的问题,这方面金融机构做了很大贡献,但是金融机构的放贷风险如何防控,这就是我要介绍的第三部分,还得上的问题。在脱贫富民过程中,我们群众能够贷得到,也能用得好,但还要让群众能够还的上,这就需要我们做好风险防控工作。

第三个方面,还得上

主要有四个方面的举措,第一就是产业,有了产业的支撑,老百姓贷上款就有可干的事,这也是还得上的一个保证。第二就是建立完善的诚信体系。第三就是我们建立政府风险补偿基金,与金融机构建立风险补偿合作机制,向各家银行注入1亿元风险补偿金,银行按照1:10的比例提供扶贫小额信贷,因重大灾病等不可抗力因素造成不能偿还的,由风险补偿金和银行按73的比例分担,进一步降低银行借贷风险。第四就是保险,这主要有两方面,一方面就是产业保险,保证产业不受自然灾害、牲畜疾病等因素影响。另一方面就是金融机构放贷风险,推行了金融信贷保和村级互助社成员保,为金融机构放贷吃了“定心丸”,并且形成了政、银、企、社、民利益共享、风险共担机制(比如,我县高沙窝镇建档立卡户任生金,在农商行贷款5万元,在村互助社贷款1万元,不幸发生以外死亡。中国人寿保险公司不仅理赔4.5万元家庭意外综合保险,还向农村信用社理赔5万元,向互助社理赔1万元)。与此同时,我们为了降低保险机构承保风险(中国财产保险公司2016年保费收入仅701.2万元,理赔了1218.4万元,亏损达500余万元),调动保险公司积极性,我们还设立了1000万元“扶贫保”风险分散补偿金,建立盈亏互补机制,进一步保证了保险公司的投保积极性和理赔及时性。同时,我们强化金融信贷监管,利用盐池县智慧扶贫综合管理服务系统,建立精准扶贫管理机制,创新开展 “一户一档”的金融服务档案,对收集的数据进行综合分析、精准管理。同时预留金融机构信息比对端口,将系统信息与金融机构信息进行共享对比,切实解决农户贷款信息统计不精准的问题。

【启示】

做好金融扶贫工作必须发挥政治优势,党政要作为,金融机构要担当,基层组织要发力,调动各方面参与的积极性,为县域金融精准扶贫工作提供了一些有益启示。

一是党政主导是根本。推动金融扶贫小额信贷创新发展,要充分发挥中国特色社会主义独特的政治优势,让政府的有形之手和市场的无形之手,紧密合作、形成合力,通过创新运用国家金融扶贫政策,切实破解了扶贫小额信贷的“十大难题”,促进了农村金融的重大转变。

二是信用环境是关键。脱贫致富贵在立志,只要有志气、有信心,就没有迈不过去的坎。我们始终尊重群众在脱贫攻坚中的主体地位,充分调动贫困群众积极性和主动性,并结合实际、量体裁衣,创造性开展631”评级授信模式,培育了他们的诚信意识、市场意识和发展意识,激活了贫困群众内生发展动力,真正让贫困群众挺直腰杆子做人干事,增加了农村金融有效供给。

三是产融结合是核心。脱贫靠产业,产业靠金融。我们瞄准贫困群众发展产业资金短缺的薄弱环节,将政策支持资金、金融扶贫资金、社会帮扶资金组合使用、整体运作、循环利用,撬动社会资本做大资金池、做活资金流,最大限度地将资金优势转化为资本优势,实现金融价值和产业品牌效益的最大化。

四是改革创新是动力。贫有百样、困有千种。解决问题必须依靠强有力的改革创新来实现,我们始终坚持问题导向,大胆探索实践、大胆创新突破,在“评级授信、扶贫小额信贷”等成功经验的基础上,解决了制约金融脱贫的深层次问题,增强了自我发展能力,金融机构在信贷产品和服务方式的制定、设计上更多立足实际,确保操作上“接地气”,为脱贫攻坚注入了强劲动力。

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山西省扶贫开发办公室